¿Dónde invertir tu dinero? Todas las posibilidades a tu alcance

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Si te estás preguntando dónde invertir el dinero en 2022, acabas de llegar al sitio perfecto.

Te damos la bienvenida a la página te ayudará a decidir en qué invertir el dinero de forma sensata. Sigue leyendo y aprenderás las múltiples estrategias que existen para invertir y hacer crecer tus ahorros.

Pero cuidado, no todas son adecuadas. Es importante que leas atentamente la información que te proporcionamos para tomar la mejor decisión.

Resumen: ¿Dónde invertir mi dinero en 2022?

Se trata de un artículo largo por lo que te dejamos una tabla comparativa con las diferentes formas de invertir que hemos analizado.

Si quieres profundizar en cada una de ellas, sigue leyendo y encontrarás un apartado con información extensa de cada tipología de inversión.

DÓNDE INVERTIRDIFICULTADTIEMPORIESGO
RoboadvisorsBaja 🟩Baja 🟩Según cartera 🔀
DepósitosBaja 🟩Bajo 🟩Bajo 🟩
Planes de PensionesMedia 🟧Bajo 🟩Según plan 🔀
OroMedia 🟧Bajo 🟩Medio 🟧
InmueblesMedia 🟧Alto 🟥Medio 🟧
Fondos de inversiónMedia 🟧Medio 🟧Según fondo 🔀
AccionesAlta 🟥Según estilo 🔀Alto 🟥
StartupsAlta 🟥Medio 🟧Muy alto ⬛️
CriptomonedasAlta 🟥Según estilo 🔀Muy alto ⬛️
DeFiAlta 🟥Alta 🟥Muy alto ⬛️
CrowdlendingMedia 🟧Medio 🟧Muy alto ⬛️
ArteMuy alta ⬛️Alto 🟥Alto 🟥

Ahora sí, vamos a ver cada forma de invertir en detalle:

Inversión automatizada

Robo advisors

Los robo advisors o gestores de inversión automatizados son una forma de invertir simple, automatizada y adaptada a cualquier perfil de inversor.

Se trata de plataformas de inversión que, a partir de un sencillo test, determinan tu perfil y te ofrecen una cartera personalizada con productos elegidos por sus analistas financieros. A partir de ahí lo automatizan todo.

Normalmente invierten en productos con muy bajas comisiones como son los fondos de inversión indexados o ETFs que replican un índice bursátil (si no sabes lo que son, más abajo te lo explicamos), los cuales han demostrado tener mejores rentabilidades históricas que los fondos de gestión activa. Además, sus carteras están compuestas por miles de empresas, de las más grandes del mundo.

Los gestores de inversión automatizada se popularizaron en Estados Unidos con empresas como Betterment y Wealthfront, que gestionan a día de hoy miles de millones de dólares.

En España están presentes desde 2015 y algunos de los más populares son Indexa CapitalFinizensInbestMeFinanbest, y ya gestionan más de 1.000 millones de euros.

En Hola inversión los hemos analizado todos, puedes acceder a toda la información mediante los enlaces del texto o en el menú de arriba.

A favor

  • Es una de las formas más simples de invertir.
  • Requiere poca dedicación, además de saber que la cartera es personalizada y la ha configurado un experto.
  • Las rentabilidades históricas de los fondos indexados han sido mejores que las de la mayoría de fondos de gestión activa.
  • Las comisiones son mucho más bajas que las de los productos bancarios tradicionales.
  • Puedes retirar el dinero cuando quieras.

En contra

  • Puede resultar ser una inversión aburrida ya que no tienes que dedicarle mucho tiempo.
  • Es un tipo de inversión pensada para el largo plazo.
  • Al estar automatizada puede tener comisiones más elevadas que invertir de forma manual en fondos indexados (ver más abajo).
  • Existe el riesgo de perder dinero (como con cualquier otra inversión).

📚 Nivel de conocimiento necesario → Bajo | Aunque es importante que entiendas en qué estás invirtiendo (más información).

⏱ Tiempo de dedicación → Muy Bajo | El roboadvisor te crea la cartera, invierte el dinero y la mantiene a lo largo del tiempo.

📈 Opciones → Comparativa de los Mejores Robo Advisors

💬 Nuestra opinión → Es uno de los tipos de inversión que más tratamos en esta web, ya que requiere bajo conocimiento y el nivel de riesgo se adapta en función de las características de cada persona. Además, también permiten invertir en fondos Vanguard, una de las gestoras de fondos más prestigiosas.


Inversión en productos financieros tradicionales

Fondos de inversión y ETFs

Los fondos de inversión son instrumentos financieros de inversión que reúnen el capital de una gran cantidad de individuos para que una entidad externa se encargue de gestionarlo e invertirlo.

En otras palabras, en vez de que tú compres acciones o bonos directamente, lo que haces es dejar que un gestor decida dónde invertir el dinero.

Existen dos grandes tipos de fondos de inversión:

  • Fondos de inversión indexados o pasivos: Se trata de fondos que replican un índice bursátil (por ejemplo el S&P 500 o Eurostoxx 50), de forma que no eligen una a una las empresas, sino que se comportan igual que su índice de referencia. Al no tener que estudiar cada empresa, estos fondos tienen unas comisiones muy inferiores.
  • Fondos de inversión gestionados o activos: Estos fondos se caracterizan por elegir de forma activa las empresas o bonos en los que invierten. Al tener un gestor que analiza todas las posibles empresas para invertir, las comisiones son mucho más altas que las de los fondos índice. Aunque parece lógico pensar que estos fondos deberían ser mejores, los estudios han demostrado que la gran mayoría de estos fondos (80-90% según región) no superan la rentabilidad de su índice de referencia.

Por otra parte, los Exchange Trade Funds (ETFs) son un tipo de inversión muy similar a los fondos de inversión indexados pero en este caso están cotizados, es decir, funcionan como las acciones. En otras palabras, replican un índice y se pueden comprar o vender a tiempo real. Además, existe más variedad de ETFs que de fondos de inversión indexados, incluyendo opciones de inversión responsable (ISR).

Otra de las principales diferencias es que con los fondos de inversión (pasivos y activos) es posible traspasar el dinero invertido de un fondo de inversión a otro sin pagar impuestos por las ganancias, mientras que con los ETFs no (aunque se espera que pronto también permitan estos traspasos).

A favor

  • Opción muy personalizable que permite crearte una cartera a tu gusto.
  • Cada vez existe más oferta de fondos y ETFs en el mercado.
  • Si eliges bien, puedes crear una cartera con un nivel de comisiones muy bajo.
  • Las rentabilidades históricas de los fondos indexados han sido mejores que las de la mayoría de fondos de gestión activa.

En contra

  • Requiere de mayores conocimientos para crear una cartera diversificada y adecuada a tu perfil de inversión.
  • Es un tipo de inversión pensada para el largo plazo.

📚 Nivel de conocimiento necesario →  Medio - Alto | Configurar una buena cartera suficientemente diversificada requiere ciertos conocimientos, aunque hacerlo con fondos indexados suele ser más sencillo que con fondos gestionados.

⏱ Tiempo de dedicación → Medio | La selección inicial de la cartera puede llevar bastante tiempo, luego el mantenimiento requerirá menos dedicación si no haces muchos cambios.

📈 Opciones → Guía para invertir en Fondos Indexados en España, además de los mejores brokers de Fondos Indexados

💬 Nuestra opinión → Nosotros somos más partidarios de invertir en fondos de inversión indexados, tanto por nuestra cuenta como a través de robo advisors, ya que históricamente han presentado mejores resultados.


Planes de Pensiones

Los Planes de Pensiones son carteras formadas por los fondos de inversión o ETFs que acabamos de explicar, aunque tienen una particularidad muy especial en España.

Los Planes de Pensiones tienen la gran ventaja de que podemos invertir en ellos y desgravar impuestos (concretamente el IRPF) hasta 10.000€ anuales o hasta el 30% de los rendimientos del trabajo (la cantidad que sea menor) en todas las comunidades autónomas excepto País Vasco y Navarra, que tienen límites distintos.

Por contra, el dinero que invertimos en un plan de pensiones estará retenido ahí hasta que pasen 10 año o se cumplan una serie de condiciones: jubilación, paro de larga duración, incapacidad laboral, enfermedad grave, situaciones de dependencia o fallecimiento.

Es por este motivo que es importante tener en cuenta que el dinero que inviertas en un Plan de Pensiones no lo podrás utilizar en bastante tiempo, por lo que debe ser un capital que no necesites a medio-largo plazo.

Otra de las características del Plan de Pensiones son los impuestos que se pagan al rescatarlo. En vez del impuesto de rendimientos de capital como pasa con el resto de inversiones (del 19 al 26%), estos van en función del IRPF (Base General). En otras palabras, a ojos de Hacienda cuando rescates tu Plan de Pensiones será como si estuvieras generando ese dinero con tu trabajo o actividades económicas.

Por eso es tan importante rescatar el Plan de Pensiones poco a poco, ya que si lo retiras todo de golpe vas a tener que pagar una gran cantidad de capital a Hacienda (tu IRPF del año subiría mucho), pero si lo haces poco a poco como un complemento a la jubilación podrás pagar menos impuestos que con otros tipos de inversión.

Hay que decir que los Planes de Pensiones tienen muy mala fama por dos motivos:

  • Las bajas rentabilidades de los Planes de Pensiones de los bancos. Por ese motivo nosotros hablamos de otros que nos parecen mucho más atractivos.
  • Los impuestos que pagan aquellos que rescatan todo el Plan de Pensiones de golpe. Por eso consideramos que es mejor hacerlo poco a poco.

Nosotros invertimos en Planes de Pensiones Indexados, una variante de este tipo de Planes mucho más diversificada, con bajas comisiones y adaptada al riesgo de cada individuo (sería como un roboadvisor pero en formato Plan de Pensiones).

A favor

  • Una de las pocas formas de desgravar impuestos en España de forma 100% legal.
  • Existen planes para todos los perfiles, desde más arriesgados a más prudentes.
  • Los mínimos para empezar a invertir son muy bajos y permiten hacer pequeñas aportaciones mes a mes.

En contra

  • Cada vez están más limitados en España a nivel personal (se incentivas los Planes de Pensiones de Empleo).
  • Los Planes de Pensiones «típicos» dan muy poca rentabilidad y cobran altas comisiones, consideramos mejores los planes de pensiones indexados.
  • Falta de liquidez, es decir, no podrás sacar tu dinero hasta que pasen 10 años o cumplas determinadas contingencias.

📚 Nivel de conocimiento necesario → Bajo | Aunque es importante saber en qué estás invirtiendo exactamente y que tu dinero estará retenido hasta que cumplas las condiciones para rescatarlo.

⏱ Tiempo de dedicación → Bajo | Una vez elijas tu plan solo tienes que ir invirtiendo mes a mes.

📈 Opciones donde invertir → Los mejores Planes de Pensiones

💬 Nuestra opinión → Los Planes de Pensiones nos parecen una forma muy interesante de reducir nuestra carga fiscal, aunque su falta de liquidez hace que no sea el único activo en el que invertimos (es importante tener una inversión que puedas rescatar si lo necesitas).


Depósitos a plazo fijo

Si lo que buscas es un tipo de inversión más segura, puede que los depósitos a plazo fijo sean una buena opción para tu dinero ya que es una de las formas menos arriesgadas de obtener rentabilidad por tu capital.

Los depósitos son un producto financiero que consiste en prestar tu dinero a un banco a cambio de un interés. Por ejemplo, si tienes un depósito de 1.000€ al 2% anual con una duración de 2 años, durante este tiempo vas a ir cobrando los intereses y cuando finalicen los 2 años te van a devolver el dinero invertido.

Este bajo riesgo es posible gracias a que los bancos europeos cuentan con el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), que cubre hasta 100.000€ las pérdidas en caso de que un banco se declare insolvente. De esta forma, si tienes invertidos menos de 100.000€ en cada banco, el FGD te garantiza que tu dinero está asegurado.

La contrapartida de este tipo de inversión es que como el riesgo es más bajo, también lo son los intereses. Cada vez es más difícil encontrar depósitos que den rentabilidad a tu dinero y es prácticamente imposible encontrarlos que superen la inflación.

Hay 3 factores que son importantes a la hora de invertir tu dinero en un depósito a plazo fijo:

  • Interés: Será el dinero que generarás con tu inversión a plazo fijo.
  • Tiempo: Es el tiempo que dura el depósito y, por lo tanto, será el tiempo que tu capital estará bloqueado.
  • Mínimo: Es la inversión mínima para un depósito determinado.

A favor

  • Forma muy segura de invertir el dinero y obtener cierta rentabilidad (aunque nada está exento de riesgo al 100%)
  • En todo momento sabes los intereses que vas a obtener por tus inversiones y el tiempo que durará la inversión.
  • Es posible elegir ofertas de otros países europeos manteniendo el nivel de cobertura del dinero invertido.

En contra

  • Se esperan rentabilidades mucho menores que con inversiones de mayor riesgo.
  • El dinero queda bloqueado hasta que cumpla el plazo (aunque se suele poder retirar de forma anticipada con penalización).

📚 Nivel de conocimiento necesario →  Bajo | Solo hay que invertir en bancos cubiertos por el FGD para maximizar la seguridad de los depósitos y saber que el dinero no podrá retirarse hasta que venza el plazo.

⏱ Tiempo de dedicación → Bajo | Una vez el dinero está invertido, solo hay que esperar a ir recibiendo los intereses.

📈 Donde es posible invertir → Depósitos bancarios tradicionales.

💬 Nuestra opinión → Creemos que los depósitos son un producto interesante para la gente que busque inversiones seguras aunque a la práctica hay muy pocas opciones disponibles.


Acciones de empresas

Comprar acciones de empresas es una forma de invertir en la que tú eliges exactamente las empresas que formarán parte de tu cartera.

Para hacerlo de forma adecuada es necesario estudiar los indicadores económicos de la empresa, entender su negocio y conocer las principales particularidades de su sector.

La compra de acciones se suele llevar a cabo a través de un broker, que hace de intermediario en la compra de acciones. Este broker se lleva a cambio una comisión por compra, venta y/o custodia de las acciones.

Existen multitud de estrategias de inversión en acciones y aquí te mencionamos las más importantes (algunas también se pueden aplicar con fondos de inversión):

  • Value (valor): Es una estrategia muy de moda actualmente en España, seguida por el famoso inversor Warren Buffet. Se trata de invertir en empresas que tengan el potencial de generar riqueza en el largo plazo. Los seguidores de esta estrategia intentan centrarse en el valor de la empresa y no en cuánto valen sus acciones (de hecho intentan que estén "baratas"). Suelen ser empresas grandes, de calidad y con una financiación saludable.
  • Growth (crecimiento): Se trata de invertir en empresas que puedan ofrecer un crecimiento muy elevado. Los seguidores de esta estrategia suelen invertir en empresas pequeñas o start ups que en caso de crecer, lo harán a un ritmo elevado; muy por encima del mercado. Este tipo de inversión suele tener un mayor riesgo asociado.
  • Dividendos: Este tipo de inversión busca comprar acciones de empresas que emitan dividendos de forma regular. Es un tipo de estrategia a largo plazo similar a la de Value, aunque aquí se intenta invertir solo en empresas que repartan dividendos. El principal objetivo es poder, algún día, vivir de las rentas de los dividendos obtenidos.
  • Momentum: Se trata de un tipo de inversión en el que se aprovechan las dinámicas del mercado para decidir si comprar o no una acción. Este tipo de inversión requiere mucho más tiempo al tener que estar pendiente de las fluctuaciones del mercado.
  • Sectorial: Por último, existe una estrategia centrada en comprar acciones de un sector determinado. Si por ejemplo crees que el sector tecnológico va a crecer mucho en los próximos años, podrías comprar acciones de empresas tecnológicas. Este tipo de inversión tiene el riesgo de que si el sector entra en crisis, todas tus acciones perderán valor.

A favor

  • Permite elegir exactamente las empresas en las que quieres invertir y formar una cartera totalmente personalizada.
  • Puedes vender rápidamente las acciones de una empresa si dejas de querer invertir en ella.

En contra

  • Requiere más tiempo y unos conocimientos financieros altos.
  • Crear una cartera muy diversificada es mucho más complicado que con un fondo de inversión o robo advisor.
  • Es más fácil equivocarte y perder mucho dinero.

📚 Nivel de conocimiento necesario →  Alto | Hay que saber interpretar todos los indicadores financieros de una empresa y entender muy bien las dinámicas del mercado bursátil y de su sector.

⏱ Tiempo de dedicación → Medio - Alto | Dependerá de la estrategia de inversión, aunque suele requerir más tiempo que otras formas de invertir el dinero.

📈 Dónde invertir →  Existen múltiples brokers que permiten invertir en acciones de empresas.

💬 Nuestra opinión → Comprar acciones es una forma más compleja de invertir tu dinero, por lo que antes de hacerlo es importante que te formes muy bien y conozcas en profundidad las empresas en las que quieres invertir.


Start ups

Este tipo de inversión consiste en invertir en empresas denominadas start ups, es decir, empresas en fases muy iniciales de su creación (que aún no hayan salido al mercado o que lo hayan hecho recientemente).

La inversión en start ups consiste en financiar una empresa en sus inicios, esperando que algún día esta empresa crezcan mucho más que las que ya estan consolidadas, y que el dinero invertido se multiplique varias veces. Normalmente se espera que una empresa más grande la compre o que salga a bolsa para tener acciones que poder vender y así obtener un retorno por la inversión.

Si bien es cierto que la potencial rentabilidad es muy elevada (imagínate haber invertido en Google, Facebook o Apple cuando no eran "nadie"), también hay que tener en cuenta que es una de las formas más arriesgadas de invertir. Algunos consideran que invertir en start ups es más un tipo de donación que una inversión.

La razón por la que el riesgo es tan algo es porque se está invirtiendo en una empresa que ni siquiera es rentable, puede que ni genere ingresos, por lo que las posibilidades de que nunca llegue a ser sostenible son muy elevadas.

Para invertir en start ups existen distintos modelos:

  • Inversión directa: Se trata de invertir dinero en una empresa que se está iniciando, como inversor individual. Las cantidades para empezar a invertir suelen ser elevadas y suele ser una forma de invertir más arriesgada, ya que no existe ningún filtro para saber si esta empresa tiene o no potencial. Se espera que la persona que invierta, a parte de la financiación, también se involucre en el desarrollo del negocio.
  • Red de business angels: Se trata de invertir en una start up conjuntamente con un grupo de inversores. Normalmente estas redes hacen un filtro inicial por tipo de start up, analizando la viabilidad de la empresa y su potencial. El mínimo de inversión está al nivel de la inversión inicial, aunque en conjunto se acaba invirtiendo un cantidad más elevada gracias a los múltiples inversores que formarán parte de la red.
  • Plataforma de crowdfunding: Es la forma más innovadora de invertir en una start up y se trata de invertir en este tipo de empresas de forma colectiva, lo que permite tener inversiones muy pequeñas que permitirán tener una cartera más diversificada.

A favor

  • Inversión con una rentabilidad potencial muy elevada.
  • Posibilidad de involucrarse en el desarrollo de la compañía si eres uno de los principales inversores o puedes aportar valor de alguna forma.

En contra

  • Riesgo muy alto de perder todo el dinero invertido.
  • Es necesario dedicar una gran cantidad de tiempo a analizar cada uno de los proyectos en los que invertir.
  • Requiere mucho tiempo para conseguir una cartera diversificada
  • Falta de liquidez del capital invertido: no se recupera el dinero hasta que vendas tus participaciones (y esto puede requerir muchos años).

📚 Nivel de conocimiento necesario → Alto | Hay que estudiar muy bien la start up así como su sector para evaluar la viabilidad del negocio.

⏱ Tiempo de dedicación → Alto | Hay que dedicar mucho tiempo a analizar el proyecto y, en algunos casos, a ayudar en el desarrollo de la compañía.

📈 Dónde invertir → Funciona mucho a nivel de contactos, aunque ahora también existen plataformas de inversión colectiva que permiten invertir cantidades pequeñas en start ups.

💬 Nuestra opinión → Nosotros consideramos que es una inversión demasiado arriesgada y que requiere mucho tiempo, por lo que por ahora no la contemplamos. En caso de hacerlo, daríamos por perdido el dinero invertido e intentaríamos diversificar en varias empresas para aumentar las posibilidades de que alguna funcionase. Es una inversión extremadamente arriesgada y algunos afirman que las probabilidades de éxito son menores al 10%. 


Invertir en bienes tangibles

Inmuebles o bienes raíces

La inversión en inmuebles es una forma de invertir el dinero que llegó a ser muy popular antes de la crisis inmobiliaria de 2007. Consiste básicamente en comprar un piso, casa, terreno, local, garaje o cualquier tipo de bien raíz con el objetivo de generar rentabilidad.

Existen varias estrategias para invertir en bienes raíces:

  • Especular: Comprar la vivienda y esperar que al cabo de un tiempo valga más para volver a venderla. Aunque en épocas de gran crecimiento esta estrategia pueda salir a cuenta, se ha relacionado con burbujas que pueden acabar muy mal.
  • Reformar para revalorizar: Consiste en comprar una propiedad en mal estado y reformarla para aumentar su valor en el mercado. La clave está en que la reforma cueste menos que el aumento de precio, de forma que se pueda ganar una plusvalía al volverla a vender.
  • Alquilar: Se trata de comprar un inmueble con el objetivo de obtener unas rentas a través del alquiler. De esta manera, independientemente del valor del piso en el mercado, se va a recibir una renta mes a mes si el inquilino no abandona el piso.
  • Habilitar un local a vivienda: Es la forma menos común de invertir en inmuebles ya que también es más compleja. Se trata de comprar un local con el objetivo de conseguir la célula de habitabilidad y venderlo o alquilarlo a un precio mucho mayor. No siempre es posible y se tendrán que tener en cuenta factores como: iluminación, altura, superficie útil o ventilación y el municipio donde esté, entre otros.

A favor

  • Es un bien tangible que podrías usar tú mismo si lo necesitaras.
  • Suele estar descorrelacionado con el mercado bursátil.
  • Permite ser alquilado para obtener unas rentas mes a mes.
  • Muchas veces está en tu mano su revalorización a través de una reforma.

En contra

  • La inversión inicial suele ser muy elevada, por lo que en la mayoría de casos es necesario pedir una hipoteca o crédito, lo que acaba disminuyendo la rentabilidad.
  • Las rentabilidades pueden bajar fácilmente por gastos inesperados como reparaciones o derramas de la comunidad.
  • Hay que tener en cuenta muchos costes adicionales como los seguros, impuestos o la comunidad.

📚 Nivel de conocimiento necesario →  Medio | Hay que tener en cuenta todos los riesgos asociados y lo que implica apalancarse por una cantidad elevada de dinero.

⏱ Tiempo de dedicación → Medio | La dedicación de tiempo es muy alta a la hora de elegir el bien raíz donde invertir. Una vez comprado no implica una gran cantidad de tiempo, aunque tampoco es una inversión pasiva.

📈 Dónde invertir →  Hacerlo directamente suele ser la opción que permite mayores rentabilidades y un control superior de la inversión.

💬 Nuestra opinión → La inversión inmobiliaria nos parece interesante por su descorrelación con el mercado bursátil, aunque suele ser menos eficiente a largo plazo. Lo que no nos gusta es que en nuestro país es común que esta sea la única forma de inversión y consideramos que, en caso de incluirla, sería mejor diversificar con otros tipos de activos.


Oro

El oro siempre se ha considerado un valor refugio, ya que antiguamente el dinero de un país se medía en función de la cantidad de oro que tenía en su Banco Central.

En esa época, las monedas y billetes representaban cantidades de oro y, si tú se lo pedías al banco, tenían que darte el oro que valía ese dinero.

Estas características han provocado que el oro se comporte de una forma muy particular. Por ejemplo, en tiempos de crisis o inestabilidad económica, el valor del oro ha subido mucho ya que la gente prefiere tener lo que antes fue "origen" del dinero que, por tanto, no debería verse afectado por estas inestabilidades económicas.

Aunque a día de hoy el oro ya no está vinculado directamente al dinero, ha seguido actuando como valor refugio, revalorizándose especialmente en momentos de incertidumbre financiera. Por este motivo, cuando empezó la crisis empezaron a aparecer tiendas "Compro oro" por todas partes, ya que el valor del oro estaba subiendo como la espuma.

Este es el motivo por el que muchas personas invierten en oro, porque creen que será de los pocos activos que aumenten su valor en momentos de crisis. Como siempre decimos, rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros, por lo que esta dinámica no tiene porque seguir así en el futuro y más ahora que han entrado en juego las criptomonedas (hablaremos de ellas más abajo).

Existen distintas formas de invertir en oro:

  • Comprarlo directamente en metálico (monedas o lingotes).
  • Comprarlo a un banco, de forma que ellos te lo guarden.
  • Invertir en un fondo de inversión o ETF que replique el índice del oro.

A favor

  • Se considera un valor refugio que puede revalorizarse en tiempos de crisis e inestabilidad (aunque no está garantizado).
  • Es un bien tangible que podrías guardar en casa.

En contra

  • Nadie te asegura que el comportamiento del oro en el pasado se repita en el futuro.
  • Si todos los inversores actuasen de forma racional, el precio del oro bajaría en picado debido a su poca utilidad industrial.
  • Guardarlo puede tener un coste adicional (p.ej. cámara acorazada) o un riesgo adicional (p.ej. guardarlo en casa).

📚 Nivel de conocimiento necesario → Medio | Hay que entender en qué consiste esta inversión y sus riesgos asociados.

⏱ Tiempo de dedicación → Bajo | Una vez compres el oro solo tienes que guardarlo y venderlo en el momento que creas oportuno.

📈 Opciones → Aquí puedes ver nuestra guía para invertir en oro.

💬 Nuestra opinión → Como inversión única no nos parece atractiva, aunque es un activo interesante como parte de su estrategia global descorrelacionada como puede ser en la cartera permanente.


Arte u otros objetos de valor

La inversión en arte u otros objetivos de valor consiste en comprar objetos únicos o de unidades limitadas con la esperanza de que en el futuro se revaloricen y poder venderlos a un mayor precio.

Algunos de los objetos que se suelen utilizar son:

  • Arte (pinturas, esculturas u otras formas de arte)
  • Vino o licores que no pierdan calidad con los años
  • Objetos pertenecientes a famosos o películas
  • Coches clásicos
  • Joyas

El problema de este tipo de inversión es que tiene muy poca liquidez, ya que no podrás vender estos objetos hasta que alguien esté dispuesto a pagar el precio al que los quieres vender, muchas veces a través de subastas.

A favor

  • Es una forma de inversión y a la vez de mecenazgo, especialmente con obras de arte.
  • Hay poca competencia, por lo que si eres un experto en la materia puedes encontrar buenas oportunidades.

En contra

  • Inversión muy poco líquida. Hasta que no encuentres un comprador no podrás recuperar el dinero.
  • Es altamente complejo.
  • Incluye IVA. Es un tipo de activo que tiene un coste adicional en impuestos al no estar catalogado oficialmente como inversión.
  • El riesgo de no recuperar el dinero que has pagado puede ser elevado.
  • Hay que conservar el objeto en perfecto estado para que no pierda valor con los años, y esto puede suponer un coste.

📚 Nivel de conocimiento necesario →  Muy alto | Debes conocer perfectamente el valor de lo que estás comprando y su posible revalorización.

⏱ Tiempo de dedicación → Alto | Buscar y seleccionar adecuadamente uno de estos objetos requiere mucho tiempo.

📈 Dónde invertir → Normalmente a través de subastas o negocios especializados.

💬 Nuestra opinión → Invertir dinero en arte u otros objetos de valor no entra en nuestros objetivos de inversión, aunque entendemos que para algunos expertos pueda ser rentable.


Inversiones alternativas (y más arriesgadas)

Crowdlending

Una de las formas alternativas de invertir el dinero es a través de crowdlending, también llamado sistema colectivo de financiación. Consiste en que muchas personas financian a empresas o particulares. De modo que con múltiples pequeñas aportaciones se consigue una financiación a cambio de un interés.

Es un sistema interesante para ambas partes:

A los que necesitan capital se les ofrece una alternativa a los bancos y a las personas que prestan el dinero les permite generar un interés por sus ahorros con menor riesgo que si lo hicieran de forma individual, ya que se pueden invertir pequeñas cantidades en muchos préstamos (permite una mayor diversificación).

Existen diferentes tipos de inversión que utilizan esta estrategia:

  • Crowdlending entre particulares: Se trata de que los particulares prestan de forma colectiva a otros particulares que necesitan capital (también se llama p2p que es la abreviación de peer to peer en inglés).
  • Crowdlending para empresas: Consiste en prestar de forma colectiva directamente a empresas que quieren pedir un crédito, por ejemplo porque necesitan liquidez o porque quieren expandirse. También existe la variante de financiar pagarés.
  • Crowdfunding para proyectos: Es similar al anterior, aunque este está basado exclusivamente en invertir en nuevas empresas o proyectos que quieren salir al mercado, como pueden ser las start ups.
  • Crowdfunding inmobiliario: Por último, esta forma de invertir consiste en comprar inmuebles de forma colectiva para volverlos a vender a un precio superior o para alquilarlos y obtener rentas.

A favor

  • Desde el primer momento sabes el interés que van a pagarte (bastante mayor que los depósitos) y cuánto tiempo durará la inversión.
  • Permite elegir el riesgo en función de la situación de la empresa o el particular, ya que las plataformas de crowdlending filtran y analizan cada uno de los solicitantes del crédito.
  • Algunas plataformas ofrecen garantía de recompra si el préstamo se retrasa, por lo que en algunos casos el riesgo es aún menor (aunque sigue existiendo).
  • Es una forma de diversificar si se invierte en acciones, ya que su rentabilidad no está correlacionado con el mercado bursátil.

En contra

  • El capital invertido está inmovilizado, es decir, hasta que el crédito no venza no recuperarás el dinero que has invertido a no ser que lo vendas en el mercado secundario (los intereses sí que los irás recibiendo de forma mensual o trimestral).
  • Existe riesgo de perder el capital invertido si el préstamo no está garantizado (algunos afirman que el riesgo es de alrededor del 1%, aunque puede variar según la plataforma).

📚 Nivel de conocimiento necesario → Medio | Es importante entender en qué consiste este tipo de inversión y sus riesgos, así como ser consciente de que el capital está inmovilizado.

⏱ Tiempo de dedicación → Medio | Aunque las empresa haga un filtro inicial, serás tú quien decida qué prestamos financiar y esto requiere un poco de tiempo. Algunas plataformas permiten configurar reglas automáticas de inversión, lo que disminuye el tiempo necesario.

📈 Dónde invertir →  Por ahora, hemos probado y analizado a October (antiguo Lendix), Mintos y PeerBerry. Para inmuebles existe Urbanitae.

💬 Nuestra opinión → Creemos que la inversión a través de plataformas crowdlending es interesante por las rentabilidades que ofrece y por su descorrelación con el mercado bursátil, lo que permite que pueda ser un complemento a la inversión indexada. Dicho esto, hay que tener en cuenta que el riesgo de perder dinero es muy elevado.


Criptomonedas

La realidad es que la mayor parte de la gente que empezó a invertir en Criptomonedas (Bitcoin, Etherum, etc.) no tenía experiencia previa con otros tipos de inversión. Lo hicieron porque estos activos estaban subiendo a un ritmo frenético y no querían quedarse fuera. Y esto es un gran problema.

Las Criptomonedas son divisas virtuales decentralizadas que no están reguladas por ningún Estado ni Banco Central y que funcionan a través de la tecnología blockchain, que tiene multitud de ventajas en seguridad y validación de las operaciones.

La tecnología blockchain es muy interesante y puede que se acabe aplicando a un gran número de industrias. No obstante, esto no quiere decir que valga la pena invertir dinero en Criptomonedas.

A favor

  • Puede que lleguen a estar descorrelacionadas con los mercados bursátiles, es algo que se verá con el tiempo (aunque no tiene porque ser así).
  • Usan una tecnología innovadora que no está controlada por ningún país ni Banco Central.

En contra

  • No está regulada por ninguna institución.
  • Su comportamiento es muy volátil y se puede perder dinero muy fácilmente.
  • Tiene muy poco histórico y su evolución futura dependerá de la adopción real por parte de la población.

📚 Nivel de conocimiento necesario → Alto | Su tecnología es compleja de entender y saber qué moneda puede triunfar y cuál va a fracasar es extremadamente difícil.

⏱ Tiempo de dedicación → Alto | Estudiar las diferentes monedas o coins y estar pendiente constantemente de sus bajadas y subidas requiere mucho tiempo.

📈 Dónde invertir → Hay diferentes plataformas, aunque preferimos no mencionar ninguna por su elevado riesgo.

💬 Nuestra opinión → Como hemos comentado, la tecnología blockchain es muy interesante y es posible que alguna criptomoneda se consolide en el futuro como una alternativa a, por ejemplo, el oro. No obstante, estamos en un momento demasiado complejo, volátil e incierto por lo que no es una inversión que recomendaríamos a amigos o familiares que quieran hacer crecer su dinero.


DeFi

DeFi es el acrónimo de Decentralized Finances (finanzas descentralizadas en español) y, como te puedes imaginar, tiene mucha relación con las criptomonedas que acabamos de ver. Básicamente consiste en llevar el mundo financiero tradicional al ecosistema blockchain con las peculiaridades de esta nueva tecnología.

Dentro del DeFi podemos encontrar muchas formas de interactuar con smart contracts y usar nuestras monedas digitales para sacarles un rendimiento. Más concretamente, podemos encontrar:

  • DEX o Exchange descentralizados: Consiste en utilizar nuestro dinero digital para ayudar a otras personas a hacer intercambios entre 2 criptomonedas. Al dejar nuestras criptomonedas en una "pool" vamos a obtener un rendimiento para cada una de las transacciones que se realicen.
  • Lending o préstamos: Se trata de un sistema muy similar a los préstamos tradicionales o al crowdlending, con la diferencia que todo ocurre en la blockchain y que la persona que pide el préstamo suele estar obligada a dejar bloqueada cierta cantidad de criptomonedas (lo que se conoce como colateral) para poder solicitarlo. Se obtiene rendimiento al hacer de prestador y recibir un rendimiento en forma de interés.
  • Aseguradoras: De la misma manera que en Lending, nosotros podemos formar parte de una aseguradora descentralizada que se dedica crear seguros para las personas que invierten en DeFi. De esta manera si, por ejemplo, un DEX tiene problemas o es hackeado, podrían recuperar parte o todos los activos depositados.
  • Yield farming: Se trata de una estrategia para maximizar los rendimientos en DeFi y puede llegar a combinar varias de las tipologías de DeFi que hemos mencionado, por ejemplo apalancándote pidiendo un préstamo para invertir eso en un DEX para sacar un mayor rendimiento (a costa de un mayor riesgo también).

Ten en cuenta que la DeFI igual que las criptomonedas, son inversiones de altísimo riesgo y complejas por lo que no consideramos que sean adecuadas para personas sin una formación previa y entendimiento de los riesgos.

A favor

  • Es una nueva forma de sacar un rendimiento a los «ahorros» digitales.
  • Las rentabilidades ofrecidas suelen ser mucho más elevadas que los depósitos tradicionales (a costa de un mayor riesgo).

En contra

  • El riesgo de perder dinero es muy elevado, tanto por la potencial devaluación de las criptomonedas como por fallos o hacks de los sistemas.
  • Algunas estrategias requieren estar apalancado (es decir, pedir préstamos) para sacar lograr esas rentabilidades, lo que incrementa aún más el riesgo
  • El nivel de complejidad es muy superior a utilizar los sistemas financieros tradicionales e incluso la inversión tradicional en criptomonedas.
  • La falta de regulación provoca que sea más fácil caer en una estafa o ser víctima de phishing.

📚 Nivel de conocimiento necesario → Alto | Se requieren conocimientos de criptomonedas así como de DeFi, que funciona de forma muy diferente a la inversión tradicional en criptoactivos.

⏱ Tiempo de dedicación → Alto | Suele requerir estar muy pendiente de tus inversiones para aprovechar las mejores oportunidades del momento y retirar las criptomonedas ante el menor indicio de fallo del sistema.

📈 Dónde invertir → Hay diferentes plataformas, aunque preferimos no mencionar ninguna por su elevado riesgo.

💬 Nuestra opinión → Consideramos que la DeFi abre un mundo de posibilidades dentro del mundo de las criptomonedas. En este sentido vemos casi más atractivo el ser usuarios de DeFi sin considerarlo una inversión, por ejemplo, pidiendo un préstamos descentralizado en caso de que sea necesario. Como ya hemos remarcado, no nos parece una inversión atractiva por su elevado riesgo, complejidad y dedicación.


Por último, antes de hacer cualquier inversión es muy importante que recuerdes lo siguiente:

  • Cualquier inversión conlleva un riesgo.
  • Las rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros.
  • Tú eres el único responsable de tus decisiones; infórmate bien antes de invertir en cualquier tipo de activo.

También te recomendamos echar un vistazo a los cursos de finanzas de Balio, donde podrás aprender a ahorrar e invertir con sentido común.


Queremos ser 100% transparentes y honestos contigo por lo que queremos explicarte que:

  • Algunos de los enlaces mostrados en esta página son de afiliación, es decir, recibimos un ingreso publicitario en el caso de que te abras la cuenta con ellos.
  • Esto en ningún caso te perjudica. En la mayoría de ocasiones permite activar promociones con ventajas para ti.
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  • La existencia de estas colaboraciones no influye en nuestras opiniones sobre los servicios analizados donde siempre somos imparciales.
  • Por último, solo aceptamos colaborar con servicios de máxima calidad, en los que realmente confiamos y donde nosotros mismo invertiríamos nuestros ahorros.

Desde este enlace podrás saber más sobre nosotros y este proyecto.

Esperamos ayudarte a tomar mejores decisiones financieras. Muchas gracias por leernos.


Guillem Roig Collell

Guillem es un apasionado de las finanzas personales y la inversión, además de estar certificado como asesor financiero europeo (EFPA) con el nº 32643. Su búsqueda por encontrar productos financieros transparentes y con bajas comisiones le ha llevado a especializarse en inversión indexada, robo advisors y crowdlending. Aparte de escribir en Hola inversión ha trabajado como analista de negocio en una empresa cotizada en la Bolsa de Nueva York que forma parte del S&P 500, así como en Deloitte, una de las auditoras financieras y consultoras más grandes del mundo. Linkedin

11 comentarios en «¿Dónde invertir tu dinero? Todas las posibilidades a tu alcance»

  1. Hola Guillem!
    Mi nombre es Carolina, soy de Uruguay,
    Primero que nada, comentarte que me pareció muy interesante u articulo ya que me claro dudas.
    En segundo lugar, me gustaría consultarte si la inversión en indexados o roboadvisors a largo plazo es para todas partes del mundo?; ya que tu recomiendas sobre España.

    Responder
    • Hola Carolina, es buena opción para todo el mundo ya que la diversificación es muy elevada. Lo que hay que tener en cuenta es que haya opciones interesantes con bajas comisiones para contratarlo desde tu país.
      Un saludo!

      Responder
  2. Hola Guillem.
    En primer lugar, muchas gracias por el artículo; todo está muy claro y bien sintetizado.
    En segundo lugar, voy a disponer de un efectivo en breve fruto de la venta de un inmueble. No necesitaré disponer de él a medio/ largo plazo. Cómo recomendarías diversificar mi cartera de inversión?.
    gracias de antemano y saludos.

    Responder
  3. Invertir en el sector inmobiliario, resulta muy rentable y satisfactorio. El valor de tu capital de inversión aumenta a largo plazo y tu propiedad por sí misma puede darte ingresos sin riesgos.

    Responder
  4. Hola Guillem.

    Es un artículo muy interesante y sobre todo muy esquematizado todo con sus pros y sus contra, bien explicado y conciso.

    Quería comentarte que he visto un punto que has marcado como negativo en la inversión en inmuebles para alquilar con el que no coincido. Cito:
    «La inversión inicial suele ser muy elevada, por lo que en la mayoría de casos es necesario pedir una hipoteca o crédito, lo que acaba disminuyendo la rentabilidad.»
    Justo es todo lo contrario al pedir un crédito para financiarte estás aumentando la rentabilidad (además de que evitas descapitalizarte). Digamos que al no pagar de tu bolsillo todo ese importe aunque vas a ganar menos dinero anual pues tendrás que pagar el préstamo, vas a obtener una mayor rentabilidad.

    Si me lo permites quiero señalar una aplicacion que he realizado y ayuda a calcular precisamente la rentabilidad de una inversión inmobiliaria para alquilar. Se puede hacer simulaciones y comparar diversos inmuebles y diferentes préstamos o sin préstamo.

    https://play.google.com/store/apps/details?id=com.loop.rentabilidaddelalquiler

    Muchas gracias.

    Responder
  5. Hola Guillem:

    Acabo de vender mi vivienda (pero permanezco en ella como inquilino) hasta la entrega de mi vivienda nueva en sept de 2020. Tengo como unos 120000 euros en cuenta corriente para la amortización de hipoteca de la nueva producto de la venta. ¿Hasta entonces que me recomiendas que haga al ser corto plazo y necesitar ese dinero en la fecha comentada? No veo nada realmente interesante en que invertir debido a la necesidad de recuperación del capital, ¿alguna sugerencia?
    Muchas gracias por tu tiempo y los posibles puntos de vista. Enhorabuena por el trabajo que realizas.

    Un saludo.

    Responder
    • Hola Pablo,

      Gracias por tu comentario. Con esta cantidad y el corto plazo de tiempo lo que te recomendaría sería un depósito bancario. No dan mucho, pero tendrás por seguro que tu dinero se mantendrá estable durante este corto periodo. Puedes mirar en plataformas como Raisin, donde se ofrecen depósitos de varios países europeos.

      Espero haberte ayudado.

      Un saludo,

      Guillem

      Responder

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