Mintos: Opiniones, Análisis y Guía paso a paso

A nosotros nos pasó igual: Oímos hablar de Mintos pero no sabíamos si era una buena inversión. Por eso decidimos analizarlo y probarlo

Sigue leyendo para saberlo todo acerca de Mintos: opiniones, rentabilidad, comisiones, promoción… También hemos creado una guía paso a paso para empezar a invertir. Nos apetecía hacerla.

 

¿Qué es Mintos?

Mintos es una empresa de crowdlending, es decir, una plataforma de préstamos colectivos entre particulares, lo que se conoce como P2P o peer to peer lending. Es una de las mayores plataformas de crowdlending en Europa y ha recibido varios premios desde su nacimiento en 2015.

Premios recibidos por Mintos desde su apertura en 2015Algunos de los premios de Mintos

Sus números no dejan indiferente. Mintos ha permitido invertir más de 1.000 millones de euros a través de sus casi 100 mil clientes repartidos por todo el mundo.

Países de origen de los clientes de MintosPaíses de origen de los clientes de Mintos

¿Cómo funciona?

A diferencia de otras plataformas, Mintos es un intermediario entre las entidades de crédito y las personas que quieren financiar préstamos a cambio de un interés. En otras palabras, es un marketplace de préstamos. Gracias a este sistema, podemos encontrar una gran oferta de préstamos en un solo lugar.

Esta imagen nos ayuda a entenderlo:

Esquema que explica cómo funciona Mintos y su relación con los originadores y los inversores

La explicación de derecha a izquierda sería la siguiente:

Los prestatarios piden capital a las entidades emisoras de préstamos, también llamadas originadores o prestamistas. Estas entidades publican los préstamos en la plataforma de Mintos. Nosotros, los inversores, entramos en Mintos y financiamos los préstamos.

Así pues, cuando invertimos en un proyecto, lo que estamos haciendo es financiar una pequeña parte del préstamo que ha publicado un originador. Este originador (prestamista) dará el préstamo a la persona o empresa que lo haya solicitado.

Algunos de estos préstamos tienen una garantía de recompra (buyback guarantee) en caso de impago. Esto significa que si el pago del préstamo se retrasa más de 60 días, el originador será el responsable de devolvernos el capital más los intereses de demora. Esta peculiaridad será muy importante en el momento de seleccionar nuestra inversión. Más abajo profundizaremos en este tema.

💡 Curiosidad: La palabra mintos proviene del inglés antiguo y hace referencia, entre otras cosas, al lugar donde se creaban las monedas de metal o al hecho de tener abundancia de algo, en especial de dinero.

 

Ventajas e inconvenientes de Mintos

A continuación te presentamos un resumen de las principales ventajas y desventajas de Mintos:

Pros
  • Una de las mayores plataformas de crowdlending en Europa.
  • Gran oferta de préstamos, con lo que evitamos el cash drag (tener dinero no invertido).
  • Rentabilidades elevadas para la mayoría de préstamos.
  • Garantía de recompra (buyback guarantee) para muchos préstamos.
  • Múltiples opciones para automatizar la inversión de forma personalizada.
  • Mercado secundario para vender o comprar préstamos.
  • Promoción para nuevos clientes.
Contras
  • El gran número de opciones y de originadores de préstamos hace más complejo el proceso de inversión.
  • Existen diferencias importantes entre los múltiples originadores, que hay que conocer.
  • La garantía de recompra no elimina el riesgo por completo.

 

Características generales

Si tienes prisa y no puedes leerte el artículo completo, aquí encontrarás una recopilación de sus principales características:

Tipos de préstamosEmpresas🏢 · Particulares🙍🏻‍♂️ · Hipotecarios🏠 · Agrarios🍏
Rentabilidad anual media*11,60%
Tasa de impago*0,1% (en euros)
Inversión mínima10€
DivisasEUR, USD, GBP y 7 divisas más
ComisionesSin comisiones
Inversión automática
Esquema de protección
Plataforma en español
Autorizada por la CNMV
Sede corporativaLetonia
Promoción actualDevolución del 1% de la media invertida en 90 días

*En los últimos 12 meses desde diciembre de 2018 (Fuente: mintos.com)

Rentabilidad de Mintos

Uno de los puntos fuertes de Mintos es la rentabilidad media que ofrece a los inversores, incluso en préstamos con garantía de recompra. Actualmente podemos encontrar proyectos con rentabilidades netas* de entre el 6,6% y el 17,5% anual dependiendo del tipo de préstamo, del originador e incluso de la divisa.

Si bien es cierto que los préstamos con alta rentabilidad suelen ser de divisas menos fuertes, como el Rublo ruso, existen préstamos con garantía de recompra y en euros que ofrecen un interés de hasta el 14%.

Otra característica de Mintos que nos encanta y que ayuda a tener rentabilidades interesantes es su baja tasa de impago. Como habrás visto en la tabla de arriba, tienen un impago de un 0,1% y esto es gracias a que la mayoría de los préstamos tienen garantía de recompra.

Es importante recalcar que esto son datos históricos que no tienen porque repetirse en el futuro y que el hecho de invertir en un préstamo con garantía de recompra no elimina el riesgo por completo.

📌 *Nota: Cuando hablamos de rentabilidades netas nos referimos a las rentabilidades de los préstamos restando cualquier gasto asociado así como los posibles impagos. Para el inversor español, a esta cifra se le deberían restar los impuestos asociados a las ganancias. 

 

Comisiones de Mintos

Mintos, como muchas otras plataformas de crowdlending no tiene ningún tipo de comisión para los inversores. Quizá te preguntes lo siguiente:

¿Y cómo lo hacen para ganar dinero?

Porque las comisiones se las aplican a los originadores, de forma que todas las rentabilidades mostradas en Mintos están limpias de comisiones. Algo que agradecemos.

Aquí tienes una captura de su página web:

Mintos no aplica comisiones a sus inversores

 

Regulación: ¿Mintos es seguro?

Como puedes apreciar en la tabla de arriba, Mintos no está autorizado por la CNMV ya que no tiene su sede en España. En nuestra opinión esto tiene una parte buena y una parte mala.

La parte mala es que no tienen que cumplir los requerimientos de la CNMV, que son bastante estrictos. Tenemos que confiar en que la regulación de su país protege suficiente al inversor minoritario.

La parte buena es que Mintos no tiene las limitaciones de aportación de capital que tienen otras plataformas reguladas a nivel nacional, como podría ser el caso de October (antiguo Lendix).

A pesar de no estar regulado por la CNMV, creemos que Mintos no es una estafa ni se trata de ningún chiringuito financiero. Es un marketplace de crowdlending con bastante recorrido y con un número muy elevado de clientes por todo el mundo. Aún así, tienes que tener en cuenta que Mintos no se hace responsable de los impagos de los préstamos, puesto que son las entidades originadoras las que los emiten y, en algunos casos, los protegen mediante garantías de recompra. Mintos es solo el intermediario.

🙋🏻‍♂️Recuerda: Invertir a través de plataformas de crowdlending implica tener el capital bloqueado durante la duración del préstamo y existe riesgo de perderlo en caso de que se declare un impago. No inviertas dinero que puedas necesitar en el futuro. 

 

Fiscalidad en España: ¿Hay que pagar impuestos?

Antes de nada, queremos advertirte de que no somos expertos en fiscalidad, por lo que te recomendamos que si tienes dudas sobre la tributación de este tipo de inversión te pongas en contacto con un gestor especializado.

Nos guste o no tenemos que pagar impuestos. Es una realidad.

De igual modo que otros tipos de inversiones, todas las ganancias que obtengamos por esta inversión deberán constar en la Declaración de la Renta del titular de la cuenta de Mintos. Más en concreto, en el caso de España se consideran rendimientos de capital mobiliario y deberán tributar entre un 19% y un 23% sobre la plusvalía (no sobre el total del préstamo, solo sobre el rendimiento/bonificaciones que hayas obtenido). Para que te hagas una idea, es el mismo tipo de tributación que los gestores automatizados.

Ten en cuenta que Mintos no va a retenerte ningún impuesto, por lo que deberás ser tú quien de forma proactiva lo notifique a la Agencia Tributaria a través de la Declaración anual de IRPF. Para facilitar el trabajo, Mintos te creará un informe de todos los rendimientos obtenidos a través de su plataforma.

 

Guía para invertir con Mintos paso a paso

Una vez analizadas las principales características de Mintos vamos a ver los pasos necesarios para invertir con Mintos y algunos consejos que hemos aprendido después de invertir en la plataforma.

1. Abrir la cuenta

Registrarte y abrir la cuenta no tiene ninguna complicación. Solo deberás rellenar un formulario con tus datos. El proceso es 100% digital y sin papeleo.

Recuerda que si quieres beneficiarte de la promoción del 1% extra deberás hacerlo a través de algunos de los enlaces de esta página.

Una vez tengas tu cuenta podrás pasar al siguiente paso.

2. Ingresar el dinero

Antes de invertir tienes que depositar dinero en tu cuenta. Ese dinero es el que podrás usar para financiar participaciones de préstamos.

Antes de ingresar tu dinero deberás seleccionar la divisa en la que quieres depositar el capital (normalmente será en Euros). A partir de ahí, Mintos ofrece tres formas de ingresar dinero en su plataforma (de las cuales te recomendaremos una):

  • Transferencia bancaria directa: A través del sistema de pago seguro “Trustly” puedes ingresar dinero de forma instantánea mediante tu tarjeta de crédito. Esta forma es la más rápida y cómoda pero tiene un problema. Tienes que pagar alrededor del 1% en comisiones, por lo que no te lo recomendamos (a veces hacen promociones y eliminan la comisión).
  • Transferencia bancaria: Esta es la forma que recomendamos ya que no tiene ningún coste*. Se trata de una transferencia bancaria corriente que tendrás que hacer desde tu banco. Ahí te da la opción de hacerlo a 2 bancos distintos, uno en Estonia y otro en Alemania. Si inviertes el dinero desde España tendrás que hacer una transferencia europea en ambos casos, así que en principio te da igual cuál escoger. Cuando hagas clic en sus logotipos te aparecerá la información necesaria para hacer la transferencia internacional desde tu banco. No te olvides de poner tu código de inversor en el apartado de observaciones.

Explicación de cómo hacer una transferencia bancaria internacional para MintosInformación bancaria necesaria para hacer una transferencia internacional (en este caso del banco LHV)

  • Proveedores de servicios de pago en línea: Este último método, que personalmente no hemos probado, también suele tener comisiones asociadas por lo que no te lo recomendamos si tienes la opción de hacer una transferencia bancaria.

Por cierto, si tienes cualquier duda o problema en el momento de hacer el depósito de capital puedes ponerte en contacto con el servicio de atención al cliente de Mintos. Son muy amables y resolutivos.

📌 *Nota: Desde 2017 las transferencias entre bancos europeos deberían ser gratuitas aunque lo mejor es que compruebes que tu banco no te cobra nada. Sabemos seguro que con la cuenta de ING puedes hacer este tipo de transferencias sin comisiones.

3. Empezar a invertir

Te has registrado y has ingresado el dinero. Ahora viene la parte interesante.

Hay dos grandes métodos para invertir en préstamos en Mintos: Inversión automática / Auto-invest o Inversión manual desde el listado de préstamos.

Vamos a ver los dos.

a) Inversión automática / Auto-invest

La forma más común de invertir con Mintos es a través de inversiones automáticas. A partir de una serie de reglas, se invertirá tu capital en los préstamos que cumplan estos requisitos.

Para configurar este sistema deberás hacer clic en “Autoinvertir”. Verás que lo primero que te aparecerá serán tres “Estrategias de inversión de Mintos” que parecen cajas de cereales del súper. Aunque son muy bonitos, estos planes no te interesan. Te explicamos por qué:

En Mintos hay muchos préstamos. Los hay muy buenos, los hay no tan buenos y los hay malos. Si utilizas un paquete de Mintos predefinido no podrás escoger los que realmente te interesan a ti.

Por este motivo será mejor que, siempre que sea posible, personalices tu estrategia haciendo clic aquí:

Explicación del funcionamiento del sistema de inversión automática en Mintos
Una vez entres en “Personalizar estrategia” se te presentará un cuadro de mando con el que podrás definir los parámetros de la inversión automática. Aquí tienes todo lo que deberás tener en cuenta:

  • Divisa

Como hemos visto en la tabla, puedes invertir en Mintos en varias divisas. De hecho, algunos préstamos con divisas distintas al Euro ofrecen rentabilidades muy elevadas. No obstante, en la mayoría de casos no recomendamos invertir en divisas que no sean Euros, para no añadir más riesgo a la inversión.

  • Originadores

⚠️ Atención, esto es muy importante.

Aquí podrás seleccionar las entidades que emiten los préstamos. Aunque puede parecer secundario, es muy relevante elegir bien a los originadores ya que determinan la calidad de los préstamos. Además, en caso de seleccionar la opción de garantía de recompra serán ellos los responsables de pagar en caso de impago.

Creemos que hay dos formas de seleccionar a los prestamistas de forma simple:

Con la clasificación de Mintos: Al lado del logo de cada originador verás la clasificación que le da Mintos a esa entidad. En nuestra opinión, una aproximación prudente es seleccionar aquellas entidades con una clasificación igual o superior a “B”. Aquí tienes la explicación orientativa que nos da Mintos para cada letra:

Esta es la clasificación que Mintos otorga a cada una de las entidades que emiten los préstamos

 

Con una clasificación independiente: Otra opción es accediendo aquí, donde los compañeros de ExploreP2p han creado un ranking independiente de cada originador. Lo encontrarás en la segunda tabla del artículo (ver “our score”). Una posible aproximación sería, por ejemplo, elegir solo a los originadores que tengan una puntuación superior a 50.

💡 Idea: Una opción aún más prudente sería combinar ambos rankings, por ejemplo, eligiendo entidades que tengan más de 50 puntos y que además estén clasificadas con una B como mínimo. Recuerda que esto es solo un criterio orientativo y no elimina por completo el riesgo de perder dinero. 

  • Tipo de préstamo

Existen muchos tipos de préstamos en Mintos:

· Préstamo comercial

· Préstamo personal

· Préstamo hipotecario

· Préstamo agrario

· Préstamo a corto plazo

· Préstamo de pignoración (significa que dejan algún bien material – inmueble, coche, inversiones, etc.- que avala el valor del préstamo; este bien no se podrá utilizar hasta que se devuelva el valor del préstamo).

· Factoraje (tipo de financiación para empresas en la que se intercambian cuentas y facturas que se cobrarán en el futuro a cambio de capital en el presente; es una forma de dar liquidez a la empresa).

· Préstamo de vehículo

Elegir uno u otro dependerá del tipo de préstamo en el que estés interesado.

Si nos ceñimos a los datos históricos de los últimos 12 meses, vemos que los préstamos hipotecarios son los que mayor tasa de impago presentan. Este impago procede de préstamos que no tienen garantía de recompra.

Por otra parte, si nos fijamos en los préstamos que se retrasan entre 30-60 días, los préstamos con pignoración son los que ofrecen una tasa superior de retraso. Eso significa que las entidades que ofrecen este tipo de préstamos posiblemente deberán recomprar más préstamos de este tipo, lo que podría significar que tienen un riesgo superior.

  • País

En la columna de país, podrás seleccionar préstamos de más de 25 países de todo el mundo. Te recomendamos que elijas más de un país (o directamente todos) para tener una cartera lo más diversificada posible.

Si concentras todos los préstamos en un país y este entra en recesión, la tasa de impagos podría subir mucho y quizá los originadores no podrían hacer frente a las recompras.

  • Garantía de recompra

⚠️ Atención, esto es clave (sí, otra vez).

En Hola inversión opinamos que se deberían elegir solamente préstamos con garantía de recompra. Esto significa que si la persona o empresa a la que se emite el préstamo se retrasa más de 60 días, el originador deberá recomprar el total del préstamo más los intereses devengados.

Por suerte para nosotros, una gran parte de los préstamos de Mintos tienen garantía de recompra.

Pero alto, esto no significa que esos préstamos estén libres de riesgo. En el hipotético caso de que el originador tenga muchos préstamos con retrasos de más de 60 días y no pueda hacer frente a las recompras, se declarará en bancarrota y quizá perdamos el capital invertido en esos préstamos.

🙋🏻‍♂️ Recuerda: La garantía de recompra ofrece una protección adicional frente a los retrasos, pero no elimina por completo el riesgo. En esos casos el riesgo se traslada del prestatario al prestamista (originador). 

  • Interés

No hay mucho que decir aquí. Elige el rango de interés que te gustaría recibir por los préstamos en los que inviertas (procura que el rango no sea muy estrecho).

Otra forma de plantearlo es simplemente poner un mínimo que estás dispuesto a asumir y que el máximo sea el propio límite que permite la plataforma, en este caso +20,5%.

Aunque los intereses elevados son muy atractivos, ten en cuenta que también es una forma de medir el riesgo de la inversión; a mayor interés mayor riesgo y viceversa.

  • Plazo

El plazo de los préstamos es una característica muy relevante, ya que supondrá el tiempo en el que tu dinero estará bloqueado.

Si bien es cierto que Mintos ofrece un mercado secundario donde poder vender los préstamos para obtener liquidez, es importante que definas un plazo de los préstamos que sea acorde a tus necesidades.

  • Información adicional

Por último, deberás decidir la cantidad máxima que quieres invertir en esa cartera automática (puedes crear más de una), así como la inversión mínima y máxima para cada préstamo. Recomendamos poner 10€ en las dos casillas para maximizar la diversificación.

También deberás decidir si quieres reinvertir las ganancias obtenidas, si quieres volver a invertir en los mismos préstamos y si quieres diversificar entre las entidades emisoras. En esta última opción recomendamos que pongas que sí para evitar concentrar préstamos de pocos originadores.

b) Inversión manual en el listado de préstamos

Si no quieres invertir de forma automática tal y como hemos explicado, puedes hacerlo seleccionando los préstamos de forma individual. Esto supone más tiempo, aunque permite seleccionar solo aquellos préstamos específicos en los que quieres invertir.

Los diferentes filtros que podrás utilizar son los mismos que hemos visto para configurar el Autoinvertir, por lo que la explicación anterior también te servirá.

Algo que debes tener en cuenta es si seleccionas préstamos del mercado primario o secundario:

  • En el Mercado Primario encontrarás los préstamos “estándar”, los que emite una entidad de crédito para que los usuarios de Mintos financien a cambio de un interés. Estos son los préstamos en los que invertirás si utilizas el sistema de Autoinvertir.
  • En el Mercado Secundario se encuentran los préstamos que los propios usuarios de Mintos venden a otros usuarios, normalmente porque quieren liquidez. Este mercado es más complejo que el primario y requiere más tiempo para analizar cada proyecto, por lo que no lo recomendamos a los usuarios que estén empezando. Se espera que próximamente se pueda invertir de forma automática también en el mercado secundario.

 

Nuestra opinión sobre Mintos

Después de probar durante varios meses la plataforma, nuestra opinión sobre Mintos es muy positiva. La oferta de préstamos es muy amplia, permite una automatización muy precisa y ofrece garantía de recompra que aunque no exime de riesgo, nos da más protección.

Y lo que para nosotros es más importante, ofrece una rentabilidad muy buena. Incluso siendo bastante restrictivo con los originadores y los tipos de préstamos, es relativamente fácil conseguir una rentabilidad del 10% (aunque siempre está el riesgo de impago o de que los originadores quiebren).

Tenemos que recalcar que el servicio de atención al cliente de Mintos es muy bueno y nos han resuelto todas las dudas de forma muy amable y eficiente. Se nota que son una empresa seria.

Como punto de mejora, creemos que deberían mejorar sus carteras automatizadas predefinidas (las que parecen cajas de cereales). Nuestra opinión es que tendrían que ser más selectivas con los originadores que las conforman.

También nos gustaría que publicaran algún tipo de informe detallado sobre los riesgos de los distintos tipos de préstamos e incluso que dotaran su plataforma de alguna herramienta que permitiera hacer nuestros propios análisis (por pedir que no quede). Esto lo decimos porque hemos descargado sus datos brutos y son 13 documentos Excel con 500.000 filas de datos cada uno que ocupan un total de 320 megabytes.

Como puedes comprobar, en general nos gusta mucho la plataforma y tenemos la intención de seguir invirtiendo con Mintos.

Puntuación de sus características

  • Rentabilidad
  • Comisiones
  • Oferta de préstamos
  • Atención al cliente
  • Capital invertido
4.8

Opinión final

Después de analizar en profundidad y probar por nosotros mismos su plataforma, valoramos a Mintos con la siguiente puntuación:

 

Opiniones de clientes en España

Cuando hablamos de temas de dinero, es importante tener en cuenta más de una opinión. Es por este motivo que te traemos más opiniones de clientes en España que también han probado la plataforma de Mintos.

Por una parte podemos observar que en la plataforma de Trustpilot, tiene una puntuación de “Muy bueno” con más de 340 valoraciones de clientes.

Opiniones y comentarios de clientes de Mintos en España

Por otra parte, te mostramos los resúmenes de algunos comentarios con opiniones positivas y negativas que hemos encontrado por distintas páginas y foros de Internet:

“Llevo desde 2016 con Mintos y todo muy bien, excepto cuando invertí en un préstamo sin garantía de recompra que quedó como impagado. Todo lo demás muy bien” | Roberto

“Después cosa de un año habiendo invertido unos 1.500€, he conseguido una rentabilidad del 11,5%. Siempre invierto en préstamos con recompra por si hay impago” | Usuario Forocoches

“Veo que tiene potencial pero por culpa de las restricciones de blanqueo de capital no es posible invertir desde ciertos países” | Panaka

“Estoy muy contento con Mintos, uso ING para hacer las transferencias internacionales” | Vorteletas

“Hay muchos retrasos en los pagos, aunque te acaben devolviendo el dinero no me gusta” | Miguel A.

“Es la plataforma que me ha dado menos quebraderos de cabeza ha sido Mintos” | Román

 

Otra información de Mintos

Promoción de Mintos

Como te hemos comentado a lo largo del artículo, Mintos ofrece una promoción para los nuevos inversores y creemos que es interesante aprovecharla si estás interesado/a en invertir con ellos.

Para acceder a ella deberás usar alguno de los enlaces de esta página.

Esta promoción consiste en que te devuelven un 1% de las inversiones realizadas durante los primeros 90 días después de registrarte. Nosotros estamos encantados de que Mintos ofrezca este tipo de incentivos, aunque tenemos que admitir que es un poco complicada de entender.

Si accedes a la promoción Mintos te realizará hasta 3 pagos: a los 30, 60 y 90 días. Para el primer pago, el 1% extra se calcula sobre la cantidad media invertida durante los primeros 30 días. Para recibir el segundo pago será necesario tener invertido una cantidad superior a la media de los 30 días anteriores, ya que el 1% se calculará sobre la diferencia entre los dos periodos (30 y 60 días). Finalmente, pasará lo mismo con el último pago a los 90 días.

Lo sabemos, es complicado.

En cualquier caso, siempre es más interesante acceder a la promoción que no hacerlo. Te lo contamos en tanto detalle porque no queremos que te pienses algo que no es 🙂.

Información de contacto

Aquí puedes encontrar la información de contacto de Mintos:

  • Nombre mercantil: AS Mintos Marketplace
  • Nº de registro: 40103903643
  • Teléfono: +34 518 899 677
  • Correo electrónico: support@mintos.com
  • Dirección: Skanstes, 50, Riga, LV-1013

 


Si tienes alguna duda sobre Mintos o quieres dejar tu opinión, te invitamos a que nos dejes un comentario. Estaremos encantados de responderte.

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Fuentes:
Ley 5/2015
Trustpilot
Financialfree
Explorep2p

Fotografía de Guillem R.C. redactar de Hola inversión

Guillem es un apasionado de las finanzas personales y la inversión. Su búsqueda por encontrar productos financieros transparentes y con bajas comisiones le ha llevado a especializarse en la creación de contenido sobre inversión indexada y roboadvisors. Aparte de escribir en Hola inversión trabaja como analista de negocio en una empresa cotizada en la Bolsa de Nueva York.

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