Comparador de Plan de Pensiones Indexados en España

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¿Cuáles son los mejores Planes de Pensiones para este 2021? En nuestra comparativa de Planes de Pensiones Indexados disponibles en España podrás analizar, comparar y elegir el mejor para ti.

Sigue bajando y accederás al comparador de Planes de Pensiones compuesto por:

Indexa Capital vs. Finizens vs. ING vs. Inbestme vs. Popcoin vs. Finanbest 

Estas son las únicas entidades que te ofrecen planes de pensiones indexados con bajas comisiones en nuestro país (nada que ver con lo que promocionan los bancos tradicionales).

En este caso, hemos elegido los mejores Planes de Pensiones de 2021: bajas comisiones, alta diversificación y mejores rentabilidades históricas.

Recuerda: Invertir en un Plan de Pensiones no está reservado únicamente a personas que quieren crear un plan para la jubilación, sino también para todos aquellos que quieren obtener una ventaja fiscal para sus ahorros.

Al final de la comparación podrás encontrar la explicación de cada uno de los elementos a tener en cuenta para encontrar el mejor Plan de Pensiones para ti.

Comparativa de Planes de Pensiones Indexados con bajas comisiones

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  • 5,0
    Mínimo:
    2.000 €
    Comisión:
    0,54%
    Activos:
    ETFs
    Nº de activos:
    De 10 a 19
    Nº de carteras:
    10
    Rabalanceo:
    > Variación >2,5%
    Gestoría:
    Más de 50 Millones €
    • Líder en Planes de Pensiones indexados
    • Comisiones muy bajas
    • Inversión altamente diversificada
    • Alta 100% online
  • 5,0
    Mínimo:
    50 €
    Comisión:
    0,53%
    Activos:
    Fondos de inversión indexados y ETFs
    Nº de activos:
    De 11 a 13
    Nº de carteras:
    5
    Rabalanceo:
    > Variación anual >5%
    Gestoría:
    Más de 9 Millones €
    • Las comisiones más bajas
    • Proceso de alta rápido y online
    • Inversión en bienes reales (inmuebles y oro)
    • Alta 100% online
  • 4,5
    Mínimo:
    250 €
    Comisión:
    0,82%
    Activos:
    ETFs y Fondos de inversión
    Nº de activos:
    De 10 a 11
    Nº de carteras:
    10
    Rabalanceo:
    > Desviación superior al >3%
    Gestoría:
    sin datos
    • Plan de Pensiones con bajas comisiones
    • Inversión altamente diversificada
  • 4,0
    Mínimo:
    50 €
    Comisión:
    1,28 a 1,31 % + costes inversiones
    Activos:
    Fondos de inversión y ETFs
    Nº de activos:
    De 7 a 8
    Nº de carteras:
    2
    Rabalanceo:
    > Variación anual >5%
    Gestoría:
    1 Millón €
    • Simplicidad en las carteras
    • Híbrido entre gestión activa y pasiva
    • Regalo de 30€ con el código «AHORRO»
  • 3,7
    Mínimo:
    1.000 €
    Comisión:
    De 0,92 a 1,00%
    Activos:
    ETFs
    Nº de activos:
    De 8 a 12
    Nº de carteras:
    3
    Rabalanceo:
    > No especificado
    Gestoría:
    Menos de 1 Millón €
    • Aval de Bankinter
    • Simplicidad en las carteras
    • Inversión indexada gestionada activamente
+ Ampliar comparativa

Fuentes: Datos obtenidos de las páginas oficiales de cada entidad y de la información pública referente a rentabilidad y patrimonio gestionado de los Planes de Pensiones.

(*) Las comisiones mostradas incluyen IVA, gestión, depositaría y coste de los activos de inversión. La partida de otros gastos (auditoría, brokerage, etc.) se ha omitido al no disponer de la información real para todos los planes de pensiones comparados. Para más información visita el análisis correspondiente.

🏆 El Mejor Plan de Pensiones para el 2021

Después de analizar a fondo cada uno de los Planes mostrados en la comparativa, en Hola inversión hemos elegido el mejor Plan de Pensiones en España para el 2021:

  • Finizens & Indexa Capital | Los mejores planes de pensiones de nuestro país por sus comisiones, rentabilidad y elevada diversificación.

Ten en cuenta que los otros Planes de jubilación mostrados en la comparativa también nos parecen interesantes (sino no estarían ahí). Todos ellos invierten en productos de gestión indexada con costes muy bajos que beneficiará tu inversión a largo plazo.

¿Dudas para elegir tu Plan de Pensiones?

Sigue leyendo para conocer todas las consideraciones que debes tener en cuenta para elegir tu Plan de Pensiones. No dejes que las bonificaciones y promociones sesguen tu criterio; lo mejor es que aprendas qué es lo más importante para tu dinero y decidas de forma inteligente.

¿Dudas en la comparación de Planes de Pensiones Indexados?

A continuación te mostramos el detalle de todos los ámbitos que deberás tener en cuenta para saber cuál es el mejor plan de pensiones indexado para ti.

Bonificaciones y promociones

Muchos se lo preguntan:

¿Cómo es posible que esta selección de Planes de Pensiones no tenga bonificaciones?

Hay algo que es importante que recuerdes: los bancos no regalan su dinero. Nunca. Si te ofrecen una bonificación del 3, 4 o 5% es porque ese dinero que te están «regalando» lo vas devolver a través de sus altas comisiones. Te van a retener mediante una contrato de permanencia de varios años y tendrás que pagar si quieres traspasar tu plan a otra entidad (esto te lo dicen en la letra pequeña).

Es por este motivo que los Planes de Pensiones Indexados con bajas comisiones no suelen ofrecer promociones de este tipo.

Desde Hola inversión creemos que antes de tomar cualquier decisión debes responder de forma racional a la siguiente pregunta:

¿Qué es lo mejor para mi dinero a largo plazo?


Aportaciones

En España, muchos Planes de Pensiones indexados tienen un mínimo de inversión muy bajo: desde 50€. De esta manera, cualquier persona puede acceder fácilmente a este tipo de vehículo de inversión. Aún así, el Plan de Pensiones de Indexa Capital tiene un mínimo de 3.000€ para poder ofrecer comisiones tan bajas de forma sostenible.

De la misma manera, para hacer aportaciones adicionales podrás hacerlo siempre que supere el mínimo mencionado. Todos los Planes de Pensiones comparados dan la posibilidad de programar aportaciones periódicas (por ejemplo mensualmente).

Desde Hola inversión siempre recomendamos programar una inversión periódica para poder:

  • Asegurar que inviertes como mínimo esa cantidad e impedir gastarla.
  • Beneficiarte del Dollar Cost Averaging (inversión con coste promedio), es decir, invertir de forma recurrente para que las oscilaciones del mercado te afecten lo menos posible.

En cualquier caso, la aportación máxima será de 10.000 € al año (2.000€ del plan individual más 8.000€ del de empleo) o un 30%* de tus ingresos netos (el valor que sea menor) para beneficiarte de ventajas fiscales.

Esta cantidad es la suma del conjunto total de planes de pensiones, plan de pensión de empleo, plan de previsión social empresarial, plan de previsión de asegurados, seguros de dependencia y mutualidades de prevención social que tengas. Además, también es posible aportar a los planes de pensiones de tu cónyuge hasta un limite de 1.500 € si se cumplen ciertas condiciones (más información).

(*) A excepción de País Vasco y Navarra que tienen condiciones diferentes. Mas información aquí. Si tienes residencia fiscal en el País Vasco quizá te interese más un plan EPSV. Por ahora, Indexa Capital es el único de los analizados que los ofrece.


Entidad gestora

Todos los Planes de Pensiones en España necesitan una Entidad Gestora de Fondos de Pensiones (EGFP) que debe estar supervisada por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), dependiente del Ministerio de Economía.

En los fondos de pensión indexados analizados utilizan las siguientes dos gestoras:

  • Caser Seguros
  • PSN
  • GVC Gaesco
  • Renta 4

En ambos casos, las gestoras elegidas son solventes y con una alta reputación en el mercado, por lo que consideramos que no es un elemento primordial en la comparativa de planes de pensiones indexados presentada aquí.


Tipo de inversión

Los fondos de pensiones comparados invierten en dos tipos de activos de inversión diferentes, aunque ambos se caracterizan por tener comisiones mucho menores a lo que nos tienen acostumbrados las entidades bancarias tradicionales. Eso los convierte, según nuestra opinión, en los mejores Planes de Pensiones de  2021.

Fondos de inversión

Los fondos son un tipo de inversión que consiste en reunir muchos inversores y capita  para que una entidad lo gestione con un propósito determinado.

Existen dos tipos de fondos de inversión: los indexados y los tradicionales.

Nosotros hemos elegido solamente aquellos Planes de Pensiones que invierten en fondos de inversión indexados (gestión pasiva), es decir, que replican un índice bursátil en vez de tener un experto que decida en qué empresas invertir.

El motivo de esta elección es que en multitud de estudios se ha demostrado que a largo plazo los fondos de inversión indexados superan en rentabilidad a los fondos de inversión tradicionales (gestión activa).

ETFs 

Es un tipo de inversión similar a los fondos de inversión indexados pero en este caso están cotizados, es decir, funcionan cómo las acciones. En otras palabras, son fondos que replican un índice y que se pueden comprar y vender a tiempo real (los fondos de inversión tardan unos días para hacer la transacción).

Desde Hola inversión consideramos que el hecho de invertir en Fondos o ETFs no debería ser un criterio relevante para la elección de un plan de pensiones puesto que el objeto ultimo de la inversión suele ser el mismo y la fiscalidad del fondo de Pensiones será la igual independientemente del activo utilizado.


Número de activos

El número de activos en una cartera de inversión puede indicar el grado de diversificación de las inversiones; como mas activos, más diversificación y viceversa. Aunque no es lo único que hay que tener en cuenta para medir la diversificación.

Aunque el número de activos puede dar una pista de si la cartera está más o menos diversificada, deberemos ver qué tipos de activos componen la cartera para saberlo realmente.

En los análisis de cada entidad hemos indicado los tipos de activos que componen el las carteras de cada gestor automatizado comparado, aunque para saber exactamente cómo está compuesta la cartera lo mejor es que hagas el test y veas tu mismo el tipo de plan de pensiones indexado te ofrecen para tu perfil de inversor.

Cabe destacar que todo los Planes analizados tienes un grado de diversificación muy elevado.


Número de carteras Planes de Pensiones

El número de Planes de Pensiones de cada entidad permite elegir entre un abanico más o menos amplio de carteras.

Cuantas más carteras tenga el asesor automatizado comparado, más posibilidades tendrás de elegir la más adecuada para ti. Desde Hola inversión siempre preferimos un número más alto para dar más opciones a los inversores y consideramos que a partir de 5 carteras ya se puede ofrecer una cartera adaptada a la mayoría de inversores.


Rebalanceo de la cartera

Un aspecto muy importante en el comparador de Planes de Pensiones indexados es el rebalanceo periódico de la cartera. Rebalancear significa traspasar el capital de un activo a otro para que la cartera mantenga la composición definida incialmente.

Pongamos un ejemplo sencillo:

Cartera: 50% Renta Variable (acciones) y 50% Renta Fija (bonos).

Al cabo de un año, la rentabilidad de la Renta Variable ha sido mayor, lo que provoca que su peso en la cartera ha aumentado, lo que ocasiona que la cartera sea: 55% Renta Variable y 45% Renta Fija. Rebalanacear significaría pasar ese 5% «sobrante» de Renta Variable a Renta Fija.

El rebalanceo es importante por dos motivos:

  • Está estudiado que a largo plazo puede aumentar la rentabilidad ya que se estará vendiendo «caro» y comprando «barato», para entendernos.
  • Mantiene el nivel de riesgo de la cartera.

En la comparativa, verás el porcentaje (%) a partir del cuál la entidad rebalanceará tu cartera y su periodicidad (si aplica). Cuanto más bajo sea el porcentaje, más exactitud a la hora de mantener tu cartera como debería ser.

Recuerda que tu no tendrás que hacer nada, todo está automatizado.


Comisiones de los Planes de Pensiones

Los costes y comisiones de los Planes de Pensiones estará directamente vinculados con la rentabilidad que se pueda obtener: a menor coste, más rentabilidad. Esta es la gran ventaja de los planes seleccionados frente a los productos financieros de la banca tradicional: estos son mucho más baratos para el inversor.

En la tabla comparativa te hemos indicado la suma de comisiones de gestión, custodia e inversión de cada uno, y si entras en el análisis de cada fondo de pensión podrás encontrar los costes detallados por partidas. Ten en cuenta que la categoría «otros gastos» no se ha incluido en esta suma (en el siguiente punto te explicamos los motivos).

Aunque las diferencias entre las comisiones de los asesores automatizados no son muy elevadas deberás tenerlo en cuenta para tomar tu decisión.

En este caso, Finizens es la entidad que ofrece los Planes de Pensiones Indexados con las comisiones más bajas.


Costes no incluidos en la comparativa

Como hemos destacado, hay una partida de costes que no hemos incluido en la comparativa, se trata de lo que se clasifica como «Otros costes«.

En Hola inversión siempre procuramos incluir todas las comisiones y costes para el inversor pero en este caso no ha sido posible por un motivo:

A día de hoy no podemos saber con certeza los costes reales de todos los planes.

El motivo es que en las páginas oficiales de cada entidad se publican solo las estimaciones anuales, pero esto puede variar en gran medida con la realidad, en especial para los planes de pensiones que llevan poco tiempo y gestionan un volumen reducido de capital.

Lo que sabemos es que Indexa Capital ha hecho un esfuerza para ser lo más transparente posible y hacer una estimación mucho más ajustada a la realidad. En su caso estiman que los otros costes serán de 0,12% al año, que se tendrían que sumar a los indicados en la tabla. 

Cabe destacar que estos costes suelen disminuir a medida que el capital gestionado aumenta, ya que muchos son costes fijos. Así pues, es lógico asumir que los planes con mayor capital gestionado van a tener unos costes menores al resto.


Patrimonio gestionado

El volumen gestionado o AUM (Assets Under Management) de las entidades de los fondos de pensión hace referencia al volumen de capital que gestiona de los inversores.

En otras palabras, es un indicador de la popularidad de ese Plan de Pensiones en España. Aunque algunos no tengan un volumen gestionado muy elevado, has de tener en cuenta que los productos en los que invierten sí que los tienen, lo que garantiza la liquidez para las inversiones.

Como hemos explicamos en anterior apartado, un mayor volumen de capital gestionado ayuda a reducir ciertos costes relacionados con la gestión del plan (ej. auditoría o brokeraje).

También debes saber que este patrimonio gestionado hace referencia únicamente a los Plan de Pensiones indexados que hemos comparado en este artículo. Realmente, las entidades analizadas cuentan con AUM superiores, ya que cuentan con otros productos de inversión.


Nuestro análisis exhaustivo

A parte de nuestro comparador de planes de pensiones indexado aquí podrás acceder a nuestros análisis completos y opinión de cada entidad:

Además, por petición popular también hemos hecho un artículo comparativo específico para elegir entre finizens vs indexa capital que podrá servirte si tu decisión está entre los Planes de Pensiones que ofrecen estas dos entidades.


¿Aún no lo tienes claro? Mira los impuestos que te podrías ahorrar

Es una realidad: si no fuera por los impuestos, la mayoría de nosotros no invertiría en un Plan de Pensiones.

Por eso hemos creado una calculadora muy sencilla con la que podrás conocer el ahorro fiscal de invertir en un Plan de Pensiones.

Tan solo tienes que introducir la aportación que harías a lo largo de un año y tu tipo marginal de IRPF, es decir, el último tramo de IRPF al que están sujetos tus rentas del trabajo y actividades económicas.

(*) Ten en cuenta que solo podrás desgravar 10.000€ o el 30% de tus rentas netas de trabajo y actividades económicas, la cifra que sea menor (incluyendo plan de pensiones personal y plan de empresa). El resultado mostrado es solo una estimación y no constituye un asesoramiento personalizado.


¿Qué te ha parecido nuestro comparador de Planes de Pensiones? ¿Cuál es para ti el mejor para el 2021


Guillem Roig, Asesor Financiero EFPA®

Guillem es un apasionado de las finanzas personales y la inversión, además de estar certificado como asesor financiero europeo (EFPA) con el nº 32643. Su búsqueda por encontrar productos financieros transparentes y con bajas comisiones le ha llevado a especializarse en inversión indexada, roboadvisors y crowdlending. Aparte de escribir en Hola inversión ha trabajado como analista de negocio en una empresa cotizada en la Bolsa de Nueva York que forma parte del S&P 500, así como en Deloitte, una de las auditoras financieras y consultoras más grandes del mundo.

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