¿Qué tener en cuenta para una buena planificación financiera?

Seguro que muchas veces te has preguntado por qué tu vecino vive mejor que tú si cobráis más o menos lo mismo. O por qué tu compañero de trabajo es capaz de ahorrar más que tú, si incluso tiene una posición más baja en su empresa.

Tener mucho dinero no es garantía de éxito financiero. Una persona no es rica por lo que ingresa, sino por cuánto consigue ahorrar e invertir mes a mes

De hecho, algunas de las personas más ricas del mundo lo son porque se han planificado mejor desde un punto de vista financiero. Es decir, han sido capaces de controlar mejor sus ingresos y sus gastos para ahorrar más e invertir mejor.

Pero no acaba aquí la cosa. Según estudio del Olin Business School, de la Universidad de Washington, quienes toman los pasos necesarios para planificar su futuro financiero, tienen un mejor estado de salud porque mantienen menores niveles de colesterol y mejores exámenes de sangre que aquellos que no lo hacen. De igual manera, también sufren menos estrés y ansiedad.

Pero no debes preocuparte; en esta ocasión, vamos a intentar contarte qué puedes hacer para tener una mejor planificación financiera.

Qué es la planificación financiera

La planificación financiera es un proceso dinámico a través del cual tomamos conciencia de cuál es nuestra situación económica actual y adoptamos decisiones para mejorarla

El objetivo es alcanzar las metas económicas que nos hayamos propuesto de la mejor forma posible.

La estructura financiera de una familia se basa en sus ingresos, que en muchos casos se reduce a las nóminas de dos personas que trabajan; y en los gastos, que se dividen entre gastos fijos o imprescindibles (la hipoteca, los suministros, ropa o alimentación, entre muchos otros) y gastos variables o prescindibles (viajes, ocio o electrónica, por ejemplo).

Básicamente, la planificación financiera es un proceso que asegura que los gastos nunca superan a los ingresos, y que incluso las familias puedan disponer de una cierta capacidad de ahorro.

Cómo llevar mejor la planificación financiera

Tener nuestras finanzas bajo control es un elemento fundamental para mejorar nuestra calidad de vida y nuestro plan de ahorro vital. 

Por eso, y aunque no existe un método fijo de ahorro, sí existen una serie de pasos que, al menos, garantizan que nuestras finanzas estén controladas.

1️⃣ Definir los objetivos financieros

Antes de realizar una planificación financiera, tenemos que saber cuáles son nuestros objetivos

No es lo mismo una familia cuya meta sea la financiación de los gastos que acarrea la universidad de sus hijos que una persona que esté pensando ya en su jubilación. 

Es más, incluso puede ser que una persona tenga varios objetivos compatibles entre sí, como comprarse un nuevo coche y ahorrar para sus vacaciones.

Los objetivos deben ser claros y cuantificables.

Por ejemplo, si queremos retirarnos con una pensión de jubilación que permita mantener nuestros ingresos reales a través de rentas pasivas, habrá que calcular el patrimonio objetivo y el interés que podemos obtener por él para calcular la renta que nos permita alcanzarlo.

De este modo, sabremos cuál es el objetivo que queremos alcanzar y, una vez conocido el plazo, también cuál debe ser nuestro equilibrio presupuestario.

2️⃣ Analizar la situación financiera actual de nuestra familia

Después de saber cuáles son nuestros objetivos, es momento de conocer nuestra situación financiera actual como si de un balance empresarial se tratase. 

Para ello, es conveniente hacer un resumen de nuestra situación a través de los siguientes estados financieros:

  • Los activos: cuentas bancarias, como depósitos a plazo fijo, inversiones en valores, bienes inmuebles y artículos de valor, entre otros. 
  • El patrimonio neto, que es la diferencia entre los activos y los pasivos.

Asimismo, es necesario hacer una estimación de ingresos y gastos en base a nuestro historial y las perspectivas futuras. 

Es importante que esta estimación se realice a largo plazo, ya que la planificación financiera deberá hacerse durante unos cuantos años.

  • En la partida de ingresos se incluye el salario, ingresos por alquileres, ingresos por dividendos, rendimientos de las actividades económicas, etc.
  • Los gastos se dividirán entre aquellos gastos imprescindibles mes a mes, como la alimentación, la vivienda o el transporte, y los gastos prescindibles, como el ocio y los viajes.

De esta información podemos deducir si los ingresos son suficientes para cubrir los gastos y, por tanto, cuál es nuestra capacidad de ahorro actual.

3️⃣ Definir el plazo de la planificación financiera

Normalmente, el plazo de la planificación financiera depende de cada objetivo que se desee alcanzar. Es importante que diferenciemos en función del horizonte temporal, del siguiente modo:

  • Objetivos a corto plazo, como la compra de un automóvil, normalmente a menos de dos años.
  • Objetivos a medio plazo, como la compra de una vivienda, entre dos y siete años.
  • Objetivos a largo plazo, como la jubilación o un retiro temprano, a más de siete años.

Es importante que los objetivos a corto plazo no impidan alcanzar los objetivos a medio y largo plazo. Es decir, que la compra de un coche no impida acabar en una situación tal que impida cumplir con los objetivos para llegar holgados a la jubilación.

4️⃣ Establecer metas financieras

Después de haber hecho el análisis de nuestra situación financiera y la definición de los objetivos y el plazo, es importante que vayamos estableciendo metas puntuales para lograrlo.

Por ejemplo, la necesidad de incrementar los ingresos o reducir el 20% de alguna partida de gasto que sea menos importante. 

También se establecen los planes de acción necesarios para lograrlos a grandes rasgos, como salir a cenar menos fuera de casa, elegir una tarifa de la luz más barata o reducir alguno de nuestros caprichos.

5️⃣ Establecer un presupuesto 

El presupuesto familiar es un documento donde se reflejan todos los ingresos y gastos que tendrá una familia durante un plazo determinado. 

En esta etapa, ya podremos cuantificar cuáles son las acciones necesarias para planificar nuestra situación económica correctamente.

Pero de nada sirve hacer un documento de este tipo si este no es realista y no está debidamente fundamentado. De hecho, es importante tomar en consideración incluso variables macroeconómicas que influyen en este presupuesto a largo plazo, como la inflación.

En este documento se estimarán todos los ingresos y gastos de la unidad familiar, bajando al máximo nivel de detalle posible y estimando casi mes tras mes cuánto hay que destinar a cada rúbrica. 

Por ejemplo, sabemos que en invierno gastamos más de gas que en cualquier otro momento del año y que en verano siempre hacemos un viaje. 

📌 A continuación te dejamos una plantilla que puedes utilizar para confeccionar tu presupuesto mensual


INGRESOS
EneroFebreroMarzoAbrilMayo JunioTotal 
Nómina2.500 €2.500 €2.500 €2.500 €2.500 €2.500 €15.000 €
Alquiler de vivienda500 €500 €500 €500 €500 €500 €3.000 €
Ingresos extraordinarios0 €120 €250 €0 €0 €2.675 €3.045 €
Total3.000 €3.120 €3.250 €3.000 €3.000 €5.675 €21.045 €

GASTOS
Hipoteca500 €500 €500 €500 €500 €500 €2.100 €
Letra del coche335 €335 €335 €335 €335 €335 €2.010 €
Ahorro/Inversión300 €300 €300 €300 €300 €300 €1.800 €
GASTOS FIJOS1.135 €1.135 €1.135 €1.135 €1.135 €1.135 €6.810 €
Gas250 €275 €150 €125 €100 €75 €975 €
Electricidad50 €45 €40 €50 €55 €50 €290 €
Internet40 €40 €40 €40 €40 €40 €0 €
Transporte125 €125 €125 €125 €125 €125 €750 €
Alimentación250 €250 €250 €250 €250 €250 €1.500 €
GASTOS BÁSICOS675 €695 €565 €550 €530 €500 €3.515 €
Ocio300 €300 €300 €300 €300 €300 €1.800 €
Viajes450 €0 €300 €250 €0 €0 €1.000 €
Gastos varios125 €1.250 €400 €450 €100 €100 €2.425 €
GASTOS VARIABLES875 €1.550 €1.000 €1.000 €400 €400 €5.225 €
Total2.685 €3.380 €2.700 €2.685 €2.065 €2.035 €15.550 €
BALANCE TOTAL
SALDO315 € -260 €550 €315 €935 €3.640 €5.495 €
SALDO ACUM.315 €55 €605 €920 €1.855 €5.495 €5.495 €

Una vez conocidos los ingresos y gastos y, por tanto, el ahorro, podemos estimar con mayor o menor precisión el plazo necesario para alcanzar estas metas.

6️⃣ Ejecutar el presupuesto y realizar tareas de control

A medida que vayan transcurriendo los meses, hay que apuntar la desviación de la previsión con lo efectivamente realizado al mayor nivel de detalle posible. 

Si puede ser factura a factura, mucho mejor, aunque en muchos casos es un proceso algo inviable. 

Existen numerosas aplicaciones que permiten llevar este control de una forma muy ajustada, como Toshi Finanzas, Fintonic o alguna de las plantillas de una hoja Excel.

Consejos para optimizar tu planificación financiera

El ahorro es un elemento fundamental para alcanzar todos los objetivos financieros, pero no es lo único importante. A continuación os dejamos con varios consejos importantes para llegar antes a vuestros objetivos.

🚀 Invierte tus ahorros

Si quieres cumplir con tus objetivos financieros e, incluso, alcanzar la libertad financiera, es fundamental que parte de tus ahorros se destinen a la inversión

La forma más sencilla de hacerlo es escoger el producto que mejor se ajuste a tu perfil de inversión y tu riesgo, e ir realizando aportaciones periódicas al mismo. 

Puedes dar por hecho que si automatizas el proceso mediante transferencias, conseguirás un fondo importante al cabo de un tiempo casi sin darte cuenta.

Es importante que tu inversión se realice a largo plazo para aprovechar todo el potencial del interés compuesto y que busques productos que tengan los menores costes posibles, como fondos indexados o roboadvisors.

Eso sí, la inversión se tiene que realizar con la parte de tus ahorros que no vayas a necesitar a corto y medio plazo. El motivo es que, si necesitáramos antes tirar de este dinero, estaríamos perdiendo una buena oportunidad de revalorización

⛑ Constituye un fondo de emergencia

El fondo de emergencia es una bolsa de dinero que se reserva en una cuenta corriente diferente a tu cuenta habitual con el objetivo de hacer frente a los imprevistos que puedan surgir.

El objetivo es disponer de este dinero en caso de que llegue algún gasto de cuantía importante, y que pueda dar al traste con toda la planificación financiera.

Muchos asesores financieros recomiendan que el fondo de emergencia sea de entre tres y seis meses de gastos corrientes

Es decir, si tenemos unos gastos mensuales corrientes de 1.500 €, nuestro fondo de emergencia debería ser de, al menos, unos 9.000 € para ir suficientemente holgados.

⚙️ Utiliza los métodos de ahorro más efectivos

Aunque los métodos tradicionales de ahorro, como buscar las tarifas más competitivas o evitar los gastos innecesarios, son muy efectivos, en los últimos años han adquirido una enorme importancia otras reglas de probada eficacia.

Entre ellas, destacan el método de los sobres, la regla de las 52 semanas o el preahorro, aunque no son las únicas. 

Gracias a estos métodos, verás tus ahorros crecer siguiendo unas fórmulas sencillas pero, al mismo tiempo, muy eficaces.

En definitiva, la planificación financiera se ha convertido en una herramienta fundamental para optimizar tus finanzas personales

Tiene una eficacia probada, y por eso muchas de las personas que la utilizan han conseguido alcanzar sus objetivos financieros y, por qué no, la ansiada libertad financiera. 

Si quieres llevar la planificación a la práctica de forma sencilla, desde Hola inversión te recomendamos probar Balio, una plataforma que con la que podrás obtener una planificación financiera totalmente gratuita y personalizada.

Y tú, ¿te animas a probarla?

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Aurelio Jiménez

Aurelio Jiménez

Aurelio Jiménez es copywriter especializado en temas financieros. Ayuda a blogs y negocios online a escribir sus textos web para que aumenten sus ventas, conecten de manera duradera con sus clientes y tengan una marca personal bien definida y reconocible. Más información

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