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Planes de pensiones de ING: Análisis y opiniones

¿Son los Planes de Pensiones de ING Direct los mejores? En este artículo encontrarás todo lo que necesitas saber: hemos recopilado toda la información y opiniones en un solo lugar para tomar la mejor decisión.

 

Planes de Pensiones de ING

¿Qué es ING?

El Grupo ING es un banco holandés con sede en Amsterdam que opera a nivel mundial. Es conocido entre sus clientes por las bajas comisiones de su cuenta nómina y su comunicación cercana.

En España se hizo especialmente famoso con los anuncios publicitarios de Matías Prats (presentador del telediario) anunciando sus cuentas con un 7% de interés anual, una oferta que ya no está disponible. Actualmente su cuenta naranja ofrece solamente un 0,05% TAE.

En Hola inversión no creemos que las cuentas remuneradas sean la mejor forma de generar intereses; nos gustan más otros tipos de inversión o los Planes de Pensiones indexados, que es de lo que hablaremos a continuación.

 

Características generales

Aquí tienes un cuadro resumen de las características generales de los Planes de Pensiones de ING. En los siguientes apartados vamos a profundizar más sobre todo lo que necesitas saber para formar tu propia opinión:

Planes Pensiones ING
Tipos de PlanesNaranja dinámico, Renta Variable y Renta Fija
Tipo de inversiónFondos indexados y gestión activa
Importe mínimoSin importe mínimo
Comisiones1,32% máximo anual en función del PP
Número de activosEntre 1 y 5
Promoción– Sin promoción-

 

Tal y como muestra la tabla, actualmente ING ofrece 3 tipos de Planes de Pensiones (PP) que vamos a detallar a continuación:

1# Planes de Pensiones Naranja Dinámicos

ING ofrece 5 fondos de pensiones que combinan fondos indexados de renta variable y renta fija en función del objetivo de jubilación que tengas:

  • Plan Naranja 2020: Para personas entre 61 y 67 años
  • Plan Naranja 2025: Para personas entre 53 y 60 años
  • Plan Naranja 2030: Para personas entre 46 y 52 años
  • Plan Naranja 2040: Para personas entre 26 y 45 años
  • Plan Naranja 2050: Para menores de 36 años

Todos estos planes de pensiones invierten en los mismos activos pero en diferente proporción.

Lo que hace ING con estos planes es, a medida que pasan los años aumenta la proporción de Renta Fija en las carteras (que tiene menos volatilidad/riesgo). De manera que una persona menor de 36 años tendrá una cartera de 93% Renta Variable y 7% Renta Fija, mientras que una persona mayor de 61 años tendrá una cartera de 15% Renta Variable y 75% Renta Fija.

 – Al final del artículo te contaremos nuestra opinión sobre la gestión de los Planes de Pensiones Dinámicos de ING –

Más en detalle, sus activos de Renta variable están compuestos por la misma proporción de los siguientes fondos indexados de gestión pasiva:

  • Ibex 35: Índice de las 35 mayores empresas de España
  • Euro Stoxx 50: Índice de las 50 mayores empresas de Europa
  • S&P 500: Índice de las 500 mayores empresas de Estados Unidos

Por otra parte, sus activos de Renta Fija están compuestos por:

  • Renta Fija a Corto Plazo: Fondo de gestión activa de renta fija (invierte en depósitos, bonos, mercados monetarios y activos de renta fija públicos y privados). Este forma la mayor parte de la inversión en Renta Fija de estos Fondos de Pensiones.
  • Renta Fija Europea: Fondo de gestión activa en deuda pública, bonos y renta fija de Europa.

 

2# Planes de Pensiones de Renta Variable

Si los Planes de Pensiones dinámicos de ING eran una combinación de distintos fondos de Renta Variable y Renta Fija, estos planes están compuestos únicamente por un fondo indexado de 100% Renta Variable.

Actualmente ofrecen 3 posibles índices en los que invertir a través de un Plan de Pensión (los mismos que hemos visto antes):

  • Plan Naranja Ibex 35
  • Plan Naranja Euro Stoxx 50
  • Plan Naranja S&P 500

De modo que cada Plan de Pensiones solo tendrá un fondo de inversión que invierte en el índice bursátil que indica en su nombre.

Estos Planes de Pensiones están caracterizados por una alta volatilidad al no disponer de Renta Fija y una muy baja diversificación, ya que solo invierten en una única región (sobre todo el del Ibex 35 que solo contiene empresas españolas).

 

3# Planes de Pensiones de Renta Fija

Por último, encontramos Planes de Pensiones que están formados únicamente por un fondo de 100% Renta Fija de gestión activa. Los dos planes que ofrece ING son los siguientes:

  • Plan Naranja Renta Fija Corto Plazo
  • Plan Naranja Renta Fija Europea

Ambos son fondos de gestión activa con distintos tipos de renta fija pública y privada. Se caracterizan por tener menor volatilidad y riesgo pero también han ofrecido intereses muy modestos en el pasado.

 

Ventajas y desventajas de los fondos de pensión de ING

Pros
  • Productos sencillos de entender para el público en general
  • Oferta variada de planes de pensiones semi indexados
Contras
  • Altas comisiones para ser un producto mayormente indexado
  • La proporción en la distribución geográfica no nos convence mucho
  • El uso de la edad como único criterio para la elección de los planes puede ser pobre

 

Comisiones de los Planes de Pensiones de ING Direct

PP DinámicosPP Renta VariablePP Renta Fija
Costes de gestión1,32 – 1,01%*1,25%0,85%
Costes de depósito0,0%0,0%0,0%
COMISIONES TOTALES1,32 – 1,01%*1,25%0,85%

(*) La comisión de gestión de los Planes de Pensiones dinámicos de ING varía en función de su proporción de activos, siendo la Renta variable la que mayores costes acarrea.

 

Estrategia de inversión

La estrategia de inversión de los Planes de Pensiones indexados de ING es lo que nosotros denominamos inversión semi-indexada.

Esto es debido a que la parte de Renta Variable de sus planes es totalmente pasiva, ya que solo replica índices bursátiles (Ibex 35, Euro Stoxx 50 y S&P 500), mientras que la parte de Renta Fija  utiliza vehículos de gestión activa.

Por otra parte, en su distribución de activos (o asset allocation) vemos que configuran la misma proporción para el índice de España, Europa y Estados Unidos, es decir, que le dan la misma importancia a España que a Europa o USA. En nuestra opinión, esta no es la forma más adecuada de diversificar a nivel geográfico.

Si bien la estrategia de ING Direct se acerca más a nuestra forma de invertir que el resto de oferta de planes de pensiones en España, sus altas comisiones hacen que quede fuera de nuestra selección de mejores opciones. Aquí puedes ver nuestra recomendación:

 

¿Dónde estará mi dinero?

Los Planes de Pensiones de ING utilizan el banco Renta 4 como entidad gestora y promotora de los Fondos de Pensión y al Banco Santander como depositaria.

Esto significa que aunque tu ingreses el dinero en tu cuenta de ING Direct, en realidad tu dinero se deposita en el Banco Santander y los planes se gestionan a través del broker Renta 4.

Aunque este reparto de responsabilidad del Plan de Pensiones de ING puede parecer extraño (de hecho algunos usuarios nos preguntan por qué es así) no tiene porqué ser algo malo si todas las entidades que intervienen son de confianza.

Lo que esta estructura de entidades bancarias implica realmente es que ING Direct se puede considerar como un intermediario que, en nuestra opinión, incrementa el coste de los Planes de Pensiones que ofrece.

Entidades bancarias que forman los Planes de Pensiones de ING

 

Bonificación de los Planes de ING

Algunos de los clientes que tienen un Plan de Pensiones en ING y han solicitado su traspaso a otra entidad, comentan que les hacen una contraoferta donde bonifican el 1,5% del valor del plan a cambio de una permanencia.

Que te den dinero “gratis” es siempre muy atractivo, aunque también debemos preguntarnos si esta estrategia nos interesa a largo plazo.

A menudo vemos que por contratar Planes de Pensiones nos ofrecen muchos regalos: una vajilla, un televisor, un teléfono móvil o directamente una bonificación monetaria como en este caso.

Lo que debes tener claro aquí es que la banca nunca pierde.

Las comisiones que ellos se llevarán por gestionar tu patrimonio van a ser siempre superiores a cualquier regalo o bonificación que te ofrezcan.

A modo de ejemplo, sería como decir que hoy te regalo 300 euros si tú cada día me das 1€ durante un año. Tú tienes una recompensa instantánea pero a largo plazo perderías: 300€ – (1€ x 365 días) = -65€

Aquí te recomendamos que cuando te hagan una oferta de este tipo te lo pienses dos veces y hagas algún cálculo para saber si te sale a cuenta o no.

 

Opiniones sobre los Planes de Pensión de ING

Después de analizar todas las características de los Planes de Pensiones de ING, en Hola inversión opinamos lo siguiente:

Los Planes de ING nos parecen mejores que los que ofrece la mayoría de entidades bancarias pero peores que nuestra selección de Planes de Pensiones 

Esto se debe a tres motivos:

1. Comisiones

ING invierte mayormente en fondos indexados, algo que valoramos muy positivamente. No obstante, sus comisiones no reflejan su estrategia de inversión semi pasiva.

Nos encontramos con comisiones considerablemente superiores a los verdaderos Planes de Pensiones Indexados y, en nuestra opinión, las comisiones son uno de los puntos más importantes en una inversión.

2. Distribución de activos

Como hemos comentado más arriba, el hecho de dar el mismo peso a España, Estados Unidos y Europa no nos convence demasiado.

Creemos que el peso que se le da al territorio nacional está demasiado sobreponderado ya que su peso real en la economía es mucho menor (aunque es solo una opinión personal).

3. Dinamismo de las carteras

Creemos que el hecho de crear carteras dinámicas para la población de forma que disminuya el riesgo a medida que avanza la edad es algo lógico e interesante para muchos usuarios.

Sin embargo, que el grado de riesgo de la cartera se base única y exclusivamente en la edad del inversor nos parece un error. Creemos que una de las claves del éxito en una inversión es determinar correctamente el riesgo de la cartera y, para hacerlo, la edad no es suficiente (estamos muy bien acostumbrados a los test de los robo advisors con muchos más aspectos a considerar).

 

Puntuación de sus características

  • Diversificación
  • Comisiones
  • Atención al cliente
  • Número de carteras
  • Patrimonio gestionado
3

Opinión final

Después de realizar el análisis completo de los Planes de Pensiones de ING, desde Hola inversión creemos que merecen la siguiente puntuación:

Nota: La puntuación final es la media ponderada de las características analizadas, donde todas tienen el mismo peso excepto la diversificación y las comisiones que valen el doble, puesto que se consideran más relevantes.

Nota: Eso no quiere decir que no nos guste ING, en absoluto. De hecho, es uno de nuestros bancos favoritos y tenemos la cuenta nómina, pero creemos que para contratar un Plan de Pensiones existen opciones mucho mejores.

 

¿Y qué opinan sus clientes?

A la hora de invertir nosotros siempre recomendamos conocer cuantas más opiniones mejor. Es por este motivo que también te traemos un análisis resumido de algunas opiniones de los clientes de Planes de Pensiones de ING.

Buscando por la red y los foros sobre las opiniones de los clientes vemos, por ejemplo, puntuaciones de 3/5 para estos planes. Por otra parte, algunos comentarios positivos dicen:

  • “Son fáciles de entender y sus comisiones son bajas”

Y otros de negativos destacan:

  • “La comisión que cobran es una barbaridad para lo que hacen […]. Lo que es un robo a mano armada para gestión pasiva”
  • “[…] no ofrecen ningún valor añadido y tienen un coste mucho mayor que su competencia”

Por lo que hemos visto, en general, las personas suelen estar muy contentas con ING como banco, pero no tanto con los Planes de Pensiones que ofrecen (aunque hay algunos que están satisfechos).

¿Y tú, qué opinas de los Planes de Pensiones que ofrece ING?

Artículos relacionados:

Fuentes:

Web Oficial – ING Pensiones

CNMV – ING BANK, N.V. SUCURSAL EN ESPAÑA

Wikipedia – ING Group (inglés)

 

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Fotografía de Guillem R.C. redactar de Hola inversión

Guillem es un apasionado de las finanzas personales y la inversión. Su búsqueda por encontrar productos financieros transparentes y con bajas comisiones le ha llevado a especializarse en la creación de contenido sobre inversión indexada y roboadvisors. Aparte de escribir en Hola inversión trabaja como analista de negocio en una empresa cotizada en la Bolsa de Nueva York.

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2 comentarios en “Planes de pensiones de ING: Análisis y opiniones”

  1. Buenos días, Sr. Guillem soy un completo ignorante en estos temas. En estos momentos estoy buscando información que me sea útil para entender como funcionan los planes de pensiones. Me gustaría conocer tú opinión: con 42 años y actualmente con un plan a la deriva en Bankia ¿Es recomendable cambiar a ING? ¿Qué plan me recomiendas? en cualquier caso. Muchas gracias de antemano.

    • Hola David,

      Probablemente los planes de ING sea mejores que los que te ofrece Bankia, aunque personalmente soy más partidario de los planes de pensiones indexados con bajas comisiones (puedes ver nuestra selección aquí), por varios motivos:

      Bajas comisiones: Aunque la ley en España ha reducido la comisión de gestión máxima para los planes de pensiones, si sumamos los costes de corretaje y de los productos financieros en los que invierten, a mí parecer, sigue siendo bastante altas. Los planes de pensiones indexados que te comento ofrecen comisiones mucho más bajas, lo que impacta directamente en una mejor rentabilidad.

      Adaptación del plan: Me comentas que tienes 42 años, pero para elegir un plan hay que tener en cuenta más factores además de la edad. Los planes de de la selección tienen todos un test para determinar con más precisión tu perfil de inversor y, por consecuencia, tu cartera.

      Diversificación: No sabemos qué va a pasar en el futuro, por lo que es mejor diversificar al máximo nuestras inversiones. En vez de invertir solo en España, en Europa y/o en USA, considero importante tener una cartera que invierta en todo el planeta.

      Esto son los motivos por los que prefiero uno de los planes de nuestra selección. De todos modos, si estos no te convencen te invitaría a hacer el cambio a ING, puesto que ofrecen mejores planes que el resto de la banca española. Si no sabes cuál elegir, puedes invertir en unos de sus planes “dinámicos” y escogerlo en función de tu objetivo de jubilación, que en tu caso sería el del 2040.

      Espero haberte ayudado, si tienes más preguntas no dudes en responder al comentario.

      Saludos!

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