Los seguros son una de las opciones financieras más importantes que existen para preservar el capital.
Y dentro de la amplia variedad de opciones que existen, uno de los más importantes son, sin duda, los seguros de vida.
Se trata de un tipo de seguro que todavía no tiene demasiada penetración en nuestro país. No en vano, tan solo el 42% de los españoles cuentan con una póliza de este tipo, según el Libro Blanco sobre la protección familiar en España y el seguro de vida, realizado por el Instituto de Estudios Sociológicos, Análisis e Investigación de la Universidad Rey Juan Carlos.
Sin embargo, es un tipo de seguro que tiene más importancia de la que quizá creas, al menos si quieres salvaguardar tu bienestar futuro y, sobre todo, el de tu familia.
Por eso, en este artículo vamos a intentar explicarte todo lo que debes saber sobre los seguros de vida.
Contenidos
☂️ Qué es un seguro de vida
Un seguro de vida es un producto que sirve para proteger a la familia del asegurado (o a otros beneficiarios que designe el tomador) si este fallece.
En este tipo de seguro, el tomador paga una serie de primas mensuales para que, en caso de fallecimiento o invalidez, el beneficiario designado por el asegurado (que suele ser uno o varios familiares) reciba un capital que contrarrestre los ingresos que a partir de ese momento va a dejar de percibir.
Como cualquier otro seguro, la prima que tendrá que satisfacer el tomador dependerá del riesgo y del capital que se entregará al beneficiario en caso de muerte del asegurado.
No es lo mismo asegurar a una persona joven y sana que a otra persona de más edad que tenga algún tipo de enfermedad crónica.
📃 Modalidades de los seguros de vida
Los seguros de vida tienen dos modalidades, fundamentalmente:
➡️ Seguros de vida riesgo
Son aquellos en los que la empresa aseguradora pagará a los beneficiarios un capital en caso de muerte o invalidez del asegurado.
Esta modalidad, por tanto, tan solo cubre el fallecimiento y otras circunstancias previstas en la póliza que impidan trabajar al asegurado, de manera que si no se produce esta contingencia, el seguro finalizará sin contraprestación por parte de la aseguradora.
➡️ Seguros de vida ahorro
Los seguro de vida ahorro, a diferencia de los seguros de vida riesgo, son productos para ahorrar de cara al futuro, especialmente de cara a la jubilación.
Durante el tiempo que esté vigente, el tomador del seguro va pagando sus primas periódicas todos los meses y la empresa aseguradora garantiza un capital en el futuro. Es, por tanto, una opción de ahorro para los inversores más conservadoras.
La contraprestación se podrá recibir bien en forma de capital (todo de una vez) o bien a través de una renta vitalicia o temporal.
👍 Ventajas de contratar un seguro de vida
Los seguros de vida tienen algunas ventajas que es importante conocer.
✔️ Primas relativamente bajas
La primera ventaja son las bajas primas que se han de satisfacerse, especialmente en relación con el capital que los beneficiarios pueden cobrar en caso de fallecimiento o invalidez.
Dependiendo de las circunstancias del tomador, estas primas no llegan ni a 20 € al mes, para un capital asegurado superior a los 250.000 €.
✔️ La indemnización está libre de embargos
El capital recibido por los beneficiarios está libre de embargos. Esto significa que, en una herencia, siempre recibiremos el capital del seguro de vida incluso aunque se rechacen todas las deudas de la misma.
✔️ Flexibilidad en las primas
Existen diferentes seguros de vida que se adaptan a cada circunstancia económica.
Así, un tomador puede decidir abonar las primas de una sola vez de manera anual o bien de forma periódica (mensualmente, trimestralmente, semestralmente…) y en menores cantidades.
De este modo, puede pagar cantidades bastante más pequeñas y de una forma mucho más sencilla.
✔️ Diferentes coberturas más allá del fallecimiento
En los seguros de vida riesgo, el tomador del seguro puede acceder a diferentes coberturas además del fallecimiento. Así, podremos beneficiarnos de un seguro de vida también en caso de sufrir algún accidente o enfermedad.
Las coberturas más habituales son aquellas que protegen al asegurado ante una invalidez permanente o alguna enfermedad grave.
Dado que se trata de situaciones que nos impiden trabajar y, por tanto, generar ingresos para el sostenimiento de nuestra familia, los seguros de vida actúan como métodos de protección adicional.
Asimismo, este tipo de seguros ofrece otras coberturas, como la posibilidad de realizar testamento gratuito y online, la atención psicológica a los familiares en caso de fallecimiento o un anticipo del capital para hacer frente al tratamiento de enfermedades graves o terminales, como un cáncer.
💰 Cuánto cuesta tener un seguro de vida
El coste de un seguro de vida depende de muchos factores. Entre ellos, destaca la edad, el estado de salud del tomador de la póliza, sus hábitos de consumo y el capital que se vaya a asegurar.
Los expertos recomiendan que el capital que debería cubrir un seguro de vida debería ser de entre tres y cinco veces los ingresos anuales de la familia.
Haciendo un sencillo cálculo, para una familia con unos ingresos netos anuales de unos 40.000 €, el capital asegurado debería ser de entre 120.000 y 200.000 €.
En el caso de, por ejemplo, una persona de 35 años que actúe como tomador y que asegure 200.000 €, la prima anual de una póliza básica se sitúa entre los 112 y los 201 €, según el comparador de seguros Acierto.com.
En cambio, si la persona tiene 55 años, el precio de un seguro de vida básico aumenta hasta moverse en un rango de entre 872 y 1.224 €, dependiendo de la compañía aseguradora.
Los rangos de precios de las primas anuales, dependiendo de la edad y del capital asegurado, se muestran en la siguiente tabla:
| Edad | 100.000 € | 150.000 € | 200.000 € | 250.000 € | 300.000 € |
| 25 años | 50 – 90 € | 75 – 135 € | 100 – 180 € | 125 – 225 € | 150 – 270 € |
| 35 años | 63 – 109 € | 95 – 164 € | 112 – 201 € | 159 – 273 € | 191 – 328 € |
| 45 años | 185 – 270 € | 277 – 406 € | 370 – 541 € | 462 – 677 € | 531 – 812 € |
| 55 años | 473 – 662 € | 709 – 993 € | 872 – 1.224 € | 1.182 – 1.655 € | 1.419 – 1.986 € |
| 65 años | 1.236 € – ND | 1.854 € – ND | 2.472 € – ND | 3.090 € – ND | 3.708 € – ND |
Fuente: Simulador de Acierto.com
En cualquier caso, estos datos son orientativos. Las compañías ofrecen unas condiciones diferentes después de estudiar las circunstancias personales de cada persona.
🏛️ Cómo tributan los seguros de vida
La tributación de los seguros de vida depende de quién sea el tomador y quién el beneficiario de la póliza, además de la modalidad de rescate elegida.
➡️ Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF)
En el IRPF tributan todos aquellos seguros en los que el tomador coincide con el beneficiario del seguro.
Este es el caso, por ejemplo, de los seguro de vida ahorro, donde el tomador paga una serie de primas todos los meses para recibir, a vencimiento, un capital garantizado.
Este capital se considera como un rendimiento del capital mobiliario y, tributará, por tanto, en la base imponible del ahorro a los siguientes tipos marginales dependiendo de la plusvalía obtenida, como cualquier otro producto de inversión:
| Impuestos (%) | Desde | Hasta |
|---|---|---|
| 19% | 0 | 6.000€ |
| 21% | 6.000€ | 50.000€ |
| 23% | 50.000€ | 200.000€ |
| 26% | 200.000€ | ∞ |
No obstante, el rendimiento dependerá de cómo se realice el rescate. Si se opta por la modalidad de capital (todo de una vez), habrá que tributar por la diferencia entre la prestación recibida y las primas satisfechas.
Esta cantidad es el equivalente a la plusvalía de cualquier otro producto de inversión, y será la cantidad que tendrá que integrarse en la base imponible del ahorro.
Si, en cambio, se opta por una renta vitalicia inmediata, habrá que aplicar un porcentaje que dependerá de la edad del beneficiario, de la siguiente forma:
- Renta vitalicia inmediata:
| Edad del perceptor | Porcentaje |
| Menor de 40 años | 40% |
| Entre 40 y 49 años | 35% |
| Entre 50 y 59 años | 28% |
| Entre 60 y 65 años | 24% |
| Entre 66 y 69 años | 20% |
| Más de 70 años | 8% |
Este porcentaje se considerará como rendimiento del capital mobiliario en el ejercicio en que se reciba la prestación.
Por ejemplo, para una renta vitalicia de 1.500 € al año recibida como parte de un seguro de vida, un contribuyente de 35 años deberá integrar 600 € dentro de la base imponible del ahorro.
Para las rentas temporales inmediatas, el porcentaje depende de la duración de la renta.
- Renta temporal inmediata:
| Duración de la renta | Porcentaje |
| Inferior o igual a cinco años | 12% |
| Superior a cinco e inferior o igual a diez años | 16% |
| Superior a diez e inferior o igual a quince años | 20% |
| Superior a quince años | 25% |
En este supuesto, para una renta temporal de 1.500 € y 10 años de duración, la cantidad a integrar en cada ejercicio en la base imponible del ahorro de la declaración de la renta será de 300 €.
Un último supuesto es el caso de rentas diferidas.
Para para determinar el rendimiento del capital mobiliario, se aplicarán los porcentajes utilizados en las rentas temporales o vitalicias, según el caso. La rentabilidad obtenida se incrementará hasta el momento de la constitución de la renta.
➡️ Impuesto de Sucesiones y Donaciones (ISD)
En el ISD tributan aquellos seguros de vida en los que el beneficiario y el tomador son una persona diferente.
Si la persona ha fallecido, entonces habrá que tributar por Sucesiones (mortis causa); y si la contraprestación se entrega en vida, entonces habrá que tributar por el Impuesto de Donaciones (intervivos).
En esta clasificación se encuadran los seguros de vida riesgo, en los que un familiar recibe el capital cuando el tomador fallece y, por tanto, tiene que integrarlo dentro de la masa hereditaria.
En este caso, habrá que abonar el correspondiente Impuesto sobre Sucesiones, que es competencia de cada Comunidad Autónoma.
En cualquier caso, los primeros 9.195,49 € estarán exentos y dependiendo de dónde vivas, puede que incluso la cantidad esté exenta casi al 100%.
Eso sí, es importante declarar el impuesto antes de solicitar el cobro del capital del seguro de vida. La normativa impide pagar a los beneficiarios si no se ha realizado la liquidación correspondiente al ISD.
Con carácter general, los beneficiarios del seguro de vida tienen un plazo de seis meses para cumplir con el pago del Impuesto de Sucesiones, que empiezan a contar desde el momento en el que se produce la muerte de la persona asegurada. En determinadas circunstancias, este plazo puede ser ampliado otros seis meses más.
Son importantes los tiempos, porque si el pago del tributo no se realiza en el plazo establecido, los beneficiarios perderían el derecho a posibles bonificaciones.
☝️ ¿De verdad necesito tener un seguro de vida?
Aunque es preferible no pensar en que algo malo puede suceder, las desgracias son eventos que ocurren, y en ocasiones, de forma repentina o en el momento menos pensado.
Por eso, muchos españoles deciden contratar un seguro de vida. Su relativa baja prima y la preocupación por el bienestar económico de los seres queridos son factores decisivos para la contratación.
Esto es especialmente relevante si nuestros ingresos son los únicos que sostienen la economía de nuestra familia o si suponen el grueso de las rentas de nuestro hogar.
También si tenemos una serie de deudas que tienen que ser satisfechas sí o sí, como la hipoteca o la letra del coche.
En definitiva, el seguro de vida aporta tranquilidad, seguridad y disponibilidad del dinero en vida, además de la garantía de que nuestros familiares o beneficiarios van a estar protegidos en caso de que, por cualquier circunstancia, perdamos la capacidad de generar esos ingresos.
Si tu situación económica te permite hacer frente a la prima, como suele decirse, mejor tenerlo y no necesitarlo jamás, a necesitarlo y no tener uno contratado.
Por último, desde Hola inversión recomendamos el seguro de vida de Indexa Capital, uno de los más económicos del mercado y respaldado por Caser Seguros.
