A mí me pasó igual: oí hablar de Mintos pero no sabía si era una buena inversión. Por eso decidí analizarlo y probarlo. De esto ya hace más de 3 años y desde entonces reviso periódicamente este análisis para que siempre esté actualizado.
Sigue leyendo para saberlo todo acerca de Mintos: opiniones, rentabilidad, comisiones, promoción… También hemos creado una guía paso a paso para empezar a invertir. Me apetecía hacerla.
Contenidos
¿Qué es Mintos?
Mintos es una empresa de crowdlending, es decir, una plataforma de préstamos colectivos entre particulares, lo que se conoce como P2P o peer to peer lending. Es una de las mayores plataformas de crowdlending en Europa y ha recibido varios premios desde su nacimiento en 2015.
Sus números no dejan indiferente. Mintos ha permitido invertir más de 6.000 millones de euros a través de sus más de 400 mil clientes repartidos por todo el mundo.
¿Cómo funciona?
A diferencia de otras plataformas, Mintos es un intermediario entre las entidades de crédito y las personas que quieren financiar préstamos a cambio de un interés. En otras palabras, es un marketplace de préstamos. Gracias a este sistema, podemos encontrar una gran oferta de préstamos en un solo lugar.
Esta imagen nos ayuda a entenderlo:
La explicación de derecha a izquierda sería la siguiente:
Los prestatarios piden capital a las entidades emisoras de préstamos, también llamadas originadores o prestamistas. Estas entidades publican los préstamos en la plataforma de Mintos. Nosotros, los inversores, entramos en Mintos y financiamos los préstamos.
Así pues, cuando invertimos en un proyecto, lo que estamos haciendo es financiar una pequeña parte del préstamo que ha publicado un originador. Este originador (prestamista) dará el préstamo a la persona o empresa que lo haya solicitado.
Algunos de estos préstamos tienen una garantía de recompra (buyback guarantee) en caso de impago. Esto significa que si el pago del préstamo se retrasa más de cierto número de días, el originador será el responsable de devolvernos el capital. Y, en algunos casos, también nos pagará los intereses de demora. Esta peculiaridad será muy importante en el momento de seleccionar nuestra inversión. Más abajo profundizaremos en este tema.
💡 Curiosidad: La palabra mintos proviene del inglés antiguo y hace referencia, entre otras cosas, al lugar donde se creaban las monedas de metal o al hecho de tener abundancia de algo, en especial de dinero.
Ventajas e inconvenientes de Mintos
A continuación te presentamos un resumen de las principales ventajas y desventajas de Mintos:
Pros
- L mayor plataforma de crowdlending en Europa.
- Gran oferta de préstamos, con lo que se reduce el cash drag (tener dinero no invertido).
- Rentabilidades elevadas para la mayoría de préstamos.
- Garantía de recompra (buyback guarantee) para muchos préstamos.
- Múltiples opciones para automatizar la inversión de forma personalizada.
- Mercado secundario para vender o comprar préstamos.
- Promoción para nuevos clientes.
Contras
- El gran número de opciones y de originadores de préstamos hace más complejo el proceso de inversión.
- Existen diferencias importantes entre los múltiples originadores, que hay que conocer.
- La garantía de recompra no elimina el riesgo por completo.
Características generales
Si tienes prisa y no puedes leerte el artículo completo, aquí encontrarás una recopilación de sus principales características:
| Tipos de préstamos | |
| Rentabilidad anual media* | |
| Tasa de impago* | |
| Inversión mínima | |
| Divisas | |
| Comisiones | |
| Inversión automática | |
| Esquema de protección | |
| Plataforma en español | |
| Autorizada por la CNMV | |
| Sede corporativa | |
| Promoción actual |
*Datos de 2021 (Fuente: mintos.com)
Rentabilidad de Mintos
Uno de los puntos fuertes de Mintos es la rentabilidad media que ofrece a los inversores, incluso en préstamos con garantía de recompra. Actualmente podemos encontrar proyectos con rentabilidades netas* de entre el 5,5% y el 21,0% anual dependiendo del tipo de préstamo, del originador e incluso de la divisa.
Si bien es cierto que los préstamos con alta rentabilidad suelen ser de divisas menos fuertes, como el Rublo ruso, existen préstamos con garantía de recompra y en euros que ofrecen un interés de hasta el 12%.
Otra característica de Mintos que nos encanta y que ayuda a tener rentabilidades interesantes es su baja tasa de impago. Como habrás visto en la tabla de arriba, tienen un impago de un 0,1% y esto es gracias a que la mayoría de los préstamos tienen garantía de recompra.
Es importante recalcar que estos son datos históricos que no tienen porque repetirse en el futuro y que el hecho de invertir en un préstamo con garantía de recompra no elimina el riesgo por completo.
📌 Nota: Cuando hablamos de rentabilidades netas nos referimos a las rentabilidades de los préstamos restando cualquier gasto asociado así como los posibles impagos. Para el inversor español, a esta cifra se le deberían restar los impuestos asociados a las ganancias.
Comisiones de Mintos
Mintos, como muchas otras plataformas de crowdlending no tienen comisiones para los inversores. Quizá te preguntes lo siguiente:
¿Y cómo lo hacen para ganar dinero?
Porque las comisiones se las aplican a los originadores, de forma que todas las rentabilidades mostradas en Mintos están limpias de comisiones. Algo que agradecemos.
Aquí tienes una captura de su página web:
Dicho esto, hay ciertos servicios en Mintos por los que sí que nos podrán cobrar una pequeña comisión:
- Cambio de divisa: -0,50% (en préstamos denominados en otras divisas).
- Vender préstamos en el mercado secundario: -0,85% (al vender un préstamo antes de su vencimiento para obtener liquidez).
- Recuperación de algunos impagos: solo en algunos casos cuando se necesite contratar un servicio externo. Nos informarán antes aplicarlas.
Regulación: ¿Mintos es seguro?
Como puedes apreciar en la tabla de arriba, Mintos no está autorizado por la CNMV ya que no tiene su sede en España. En nuestra opinión esto tiene una parte buena y una parte mala.
La parte mala es que no tienen que cumplir los requerimientos de la CNMV, que son bastante estrictos. Tenemos que confiar en que la regulación de su país protege suficiente al inversor minoritario.
La parte buena es que Mintos no tiene las limitaciones de aportación de capital que tienen otras plataformas reguladas a nivel nacional, como podría ser el caso de October (antiguo Lendix).
A pesar de no estar regulado por la CNMV, creemos que Mintos no es una estafa ni se trata de ningún chiringuito financiero. Es un marketplace de crowdlending con bastante recorrido y con un número muy elevado de clientes por todo el mundo. Aún así, tienes que tener en cuenta que Mintos no se hace responsable de los impagos de los préstamos, puesto que son las entidades originadoras las que los emiten y, en algunos casos, los protegen mediante garantías de recompra. Mintos es solo el intermediario.
🙋🏻♂️Recuerda: Invertir a través de plataformas de crowdlending implica tener el capital bloqueado durante la duración del préstamo y existe riesgo de perderlo en caso de que se declare un impago. No inviertas dinero que puedas necesitar en el futuro.
Fiscalidad en España: ¿Hay que pagar impuestos?
Antes de nada, queremos advertirte de que no somos expertos en fiscalidad, por lo que te recomendamos que si tienes dudas sobre la tributación de este tipo de inversión te pongas en contacto con un gestor especializado.
Nos guste o no tenemos que pagar impuestos. Es una realidad.
De igual modo que otros tipos de inversiones, todas las ganancias que obtengamos por esta inversión deberán constar en la Declaración de la Renta del titular de la cuenta de Mintos. Más en concreto, en el caso de España se consideran rendimientos de capital mobiliario y deberán tributar de acuerdo a esta tabla:
| Impuestos (%) | Desde | Hasta |
|---|---|---|
| 19% | 0 | 6.000€ |
| 21% | 6.000€ | 50.000€ |
| 23% | 50.000€ | 200.000€ |
| 26% | 200.000€ | ∞ |
La cantidad a tener en cuenta es sobre la plusvalía (no sobre el total del préstamo, sólo sobre el rendimiento/bonificaciones que hayas obtenido). Para que te hagas una idea, es el mismo tipo de tributación que las cuentas de ahorro o los dividendos.
Ten en cuenta que Mintos no va a retenerte ningún impuesto, por lo que deberás ser tú quien de forma proactiva lo notifique a la Agencia Tributaria a través de la Declaración anual de IRPF. Para facilitar el trabajo, Mintos te creará un informe de todos los rendimientos obtenidos a través de su plataforma.
Guía para invertir con Mintos paso a paso
Una vez analizadas las principales características de Mintos vamos a ver los pasos necesarios para invertir con Mintos y algunos consejos que hemos aprendido después de invertir en la plataforma.
1. Abrir la cuenta
Registrarte y abrir la cuenta no tiene ninguna complicación. Solo deberás rellenar un formulario con tus datos. El proceso es 100% digital y sin papeleo.
Recuerda que si quieres beneficiarte de la promoción del 0,5% extra deberás hacerlo a través de algunos de los enlaces de esta página.
Una vez tengas tu cuenta podrás pasar al siguiente paso.
2. Ingresar el dinero
Antes de invertir tienes que depositar dinero en tu cuenta. Ese dinero es el que podrás usar para financiar participaciones de préstamos.
Antes de ingresar tu dinero deberás seleccionar la divisa en la que quieres depositar el capital (normalmente será en Euros). A partir de ahí, seleccionamos cómo hacer nuestra transferencia bancaria.
Esta forma de transferir el dinero no tiene ningún coste. Se trata de una transferencia bancaria corriente que tendrás que hacer desde tu banco. Ahí te da la opción de hacerlo a 2 bancos distintos (LHV y Santander). Si inviertes el dinero desde España tendrás que hacer una transferencia europea en ambos casos, así que en principio te da igual cuál escoger.
Cuando hagas clic en los enlaces te aparecerá la información necesaria para hacer la transferencia internacional desde tu banco. No te olvides de poner tu código de inversor en el apartado de observaciones.
Por cierto, si tienes cualquier duda o problema en el momento de hacer el depósito de capital puedes ponerte en contacto con el servicio de atención al cliente de Mintos. Son muy amables y resolutivos.
📌 Nota: Desde 2017 las transferencias entre bancos europeos deberían ser gratuitas aunque lo mejor es que compruebes que tu banco no te cobra nada.
3. Empezar a invertir
Te has registrado y has ingresado el dinero. Ahora viene la parte interesante.
Hay dos grandes métodos para invertir en préstamos en Mintos: con estrategias personalizadas o con estrategias predefinidas.
Las estrategias predefinidas son configuraciones que la propia plataforma ofrece para distintos perfiles de riesgo: “Diversificada”, “Conservadora” y “Alto Rendimiento”.
Sus rentabilidades aproximadas se mueven entre el 8% y el 9% de interés.
Además de estas tres estrategias predefinidas, puedes crear una estrategia personalizada (ya sea automática o manual) donde eliges los préstamos uno a uno o donde configuras cada parámetro de la cartera de inversión automática: esto es algo más complejo pero te da un control absoluto sobre tus inversiones. Definitivamente merece la pena explorarlo y es lo que nosotros recomendamos.
¿Y por qué?
En Mintos hay muchos préstamos. Los hay muy buenos, los hay no tan buenos y los hay malos. Si utilizas una de las estrategias predefinidas de Mintos no podrás escoger los que realmente te interesan a ti.
Por este motivo será mejor que, siempre que sea posible, personalices tu estrategia.
Vamos a ver cómo funciona.
a) Estrategia personalizada automática
La forma más común de invertir con Mintos es a través de inversiones automáticas. A partir de una serie de reglas, se invertirá tu capital en los préstamos que cumplan estos requisitos.
Para configurar este sistema deberás hacer clic en “Invertir”, luego en “Añadir estrategia” y luego en “Personalizada” y “Automatizado”.
Una vez entres en la vista de configuración se te presentará un cuadro de mando con el que podrás definir los parámetros de la inversión automática. Aquí tienes todo lo que deberás tener en cuenta:
- Divisa
Como hemos visto en la tabla, puedes invertir en Mintos en varias divisas. De hecho, algunos préstamos con divisas distintas al Euro ofrecen rentabilidades muy elevadas. No obstante, en la mayoría de casos no recomendamos invertir en divisas que no sean Euros, para no añadir más riesgo a la inversión.
- Mercado
Puedes invertir en el mercado primario o secundario. El primario implica invertir directamente a través de originadores (el escenario más habitual) y el secundario implica comprar las inversiones de otros inversores que quieren salir de un préstamo. Lo más recomendado inicialmente es invertir a través del mercado primario.
- Entidad prestamista (Originadores)
⚠️ Atención, esto es muy importante.
Aquí podrás seleccionar las entidades que emiten los préstamos. Aunque puede parecer secundario, es muy relevante elegir bien a los originadores ya que determinan la calidad de los préstamos. Además, en caso de seleccionar la opción de garantía de recompra serán ellos los responsables de pagar en caso de impago.
Creemos que hay dos formas de seleccionar a los prestamistas de forma simple:
Con la clasificación de Mintos: Al lado del logo de cada originador verás la clasificación que le da Mintos a esa entidad. En nuestra opinión, una aproximación prudente es seleccionar aquellas entidades con una clasificación igual o superior a 6 o 7. Aquí tienes la explicación orientativa que nos da Mintos para cada número (de 1 a 10):
Con una clasificación independiente: Otra opción es accediendo aquí, donde los compañeros de ExploreP2P han creado un ranking independiente de cada originador. Lo encontrarás en la segunda tabla del artículo (ver «our score»). Una posible aproximación sería, por ejemplo, elegir solo a los originadores que tengan una puntuación superior a 60.
💡 Idea: Una opción aún más prudente sería combinar ambos rankings, por ejemplo, eligiendo entidades que tengan más de 60 puntos y que además estén clasificadas con un 6 o 7 como mínimo. Recuerda que esto es solo un criterio orientativo y no elimina por completo el riesgo de perder dinero.
- Tipo de préstamo
Existen muchos tipos de préstamos en Mintos:
– Préstamo comercial
– Préstamo personal
– Préstamo hipotecario
– Préstamo agrario
– Préstamo a corto plazo
– Préstamo de pignoración (significa que dejan algún bien material – inmueble, coche, inversiones, etc.- que avala el valor del préstamo; este bien no se podrá utilizar hasta que se devuelva el valor del préstamo).
– Factoraje (tipo de financiación para empresas en la que se intercambian cuentas y facturas que se cobrarán en el futuro a cambio de capital en el presente; es una forma de dar liquidez a la empresa).
– Préstamo de vehículo
Elegir uno u otro dependerá del tipo de préstamo en el que estés interesado.
Si nos ceñimos a los datos históricos de los últimos 12 meses, vemos que los préstamos hipotecarios son los que mayor tasa de impago presentan. Este impago procede de préstamos que no tienen garantía de recompra.
Por otra parte, si nos fijamos en los préstamos que se retrasan entre 30-60 días, los préstamos con pignoración son los que ofrecen una tasa superior de retraso. Eso significa que las entidades que ofrecen este tipo de préstamos posiblemente deberán recomprar más préstamos de este tipo, lo que podría significar que tienen un riesgo superior.
- País
En la columna de país, podrás seleccionar préstamos de más de 25 países de todo el mundo. Te recomendamos que elijas más de un país (o directamente todos) para tener una cartera lo más diversificada posible.
Si concentras todos los préstamos en un país y este entra en recesión, la tasa de impagos podría subir mucho y quizá los originadores no podrían hacer frente a las recompras.
- Garantía de recompra
⚠️ Atención, esto es clave (sí, otra vez).
En Hola inversión opinamos que se deberían elegir solamente préstamos con garantía de recompra. Esto significa que si la persona o empresa a la que se emite el préstamo se retrasa más de 60 días, el originador deberá recomprar el total del préstamo más los intereses devengados en algunos casos.
Por suerte para nosotros, una gran parte de los préstamos de Mintos tienen garantía de recompra.
Pero ¡alto!, esto no significa que esos préstamos estén libres de riesgo. En el hipotético caso de que el originador tenga muchos préstamos con retrasos de más de 60 días y no pueda hacer frente a las recompras, se declarará en bancarrota y quizá perdamos el capital invertido en esos préstamos.
🙋🏻♂️ Recuerda: La garantía de recompra ofrece una protección adicional frente a los retrasos, pero no elimina por completo el riesgo. En esos casos el riesgo se traslada del prestatario al prestamista (originador).
- Interés
No hay mucho que decir aquí. Elige el rango de interés que te gustaría recibir por los préstamos en los que inviertas (procura que el rango no sea muy estrecho).
Otra forma de plantearlo es simplemente poner un mínimo que estás dispuesto a asumir y que el máximo sea el propio límite que permite la plataforma, en este caso +30%.
Aunque los intereses elevados son muy atractivos, ten en cuenta que también es una forma de medir el riesgo de la inversión; a mayor interés mayor riesgo y viceversa.
- Plazo
El plazo de los préstamos es una característica muy relevante, ya que supondrá el tiempo en el que tu dinero estará bloqueado.
Si bien es cierto que Mintos ofrece un mercado secundario donde poder vender los préstamos para obtener liquidez, es importante que definas un plazo de los préstamos que sea acorde a tus necesidades.
- Información adicional
Por último, deberás decidir la cantidad máxima que quieres invertir en esa cartera automática (puedes crear más de una), así como la inversión mínima y máxima para cada préstamo. Recomendamos poner 10€ en las dos casillas para maximizar la diversificación.
También deberás decidir si quieres reinvertir las ganancias obtenidas, si quieres volver a invertir en los mismos préstamos y si quieres diversificar entre las entidades emisoras. En esta última opción recomendamos que pongas que sí para evitar concentrar préstamos de pocos originadores.
b) Inversión manual en el listado de préstamos
Si no quieres invertir de forma automática tal y como hemos explicado, puedes hacerlo seleccionando los préstamos de forma individual. Esto supone más tiempo, aunque permite seleccionar solo aquellos préstamos específicos en los que quieres invertir.
Los diferentes filtros que podrás utilizar son los mismos que hemos visto para configurar la estrategia personalizada automática, por lo que la explicación anterior también te servirá.
Algo que debes tener en cuenta es si seleccionas préstamos del mercado primario o secundario:
- En el Mercado Primario encontrarás los préstamos «estándar», los que emite una entidad de crédito para que los usuarios de Mintos financien a cambio de un interés. Estos son los préstamos en los que invertirás si utilizas el sistema de inversión automática (anteriormente conocido como Autoinvertir).
- En el Mercado Secundario se encuentran los préstamos que los propios usuarios de Mintos venden a otros usuarios, normalmente porque quieren liquidez. Este mercado es más complejo que el primario y requiere más tiempo para analizar cada proyecto, por lo que no lo recomendamos a los usuarios que estén empezando.
Nuestra opinión sobre Mintos
Después de probar durante varios años la plataforma, nuestra opinión sobre Mintos es muy positiva. La oferta de préstamos es muy amplia, permite una automatización muy precisa y ofrece garantía de recompra que aunque no exime de riesgo, nos da más protección.
Y lo que para nosotros es más importante, ofrece una rentabilidad muy buena. Incluso siendo bastante restrictivo con los originadores y los tipos de préstamos, es relativamente fácil conseguir una rentabilidad del 10% (aunque siempre está el riesgo de impago o de que los originadores quiebren).
Tenemos que recalcar que el servicio de atención al cliente de Mintos es muy bueno y nos han resuelto todas las dudas de forma muy amable y eficiente. Se nota que son una empresa seria.
Como punto de mejora, creemos que deberían mejorar sus carteras automatizadas predefinidas (las que parecen cajas de cereales). Nuestra opinión es que tendrían que ser más selectivas con los originadores que las conforman.
También nos gustaría que publicaran algún tipo de informe detallado sobre los riesgos de los distintos tipos de préstamos e incluso que dotaran su plataforma de alguna herramienta que permitiera hacer nuestros propios análisis (por pedir que no quede). Esto lo decimos porque hemos descargado sus datos brutos y son 13 documentos Excel con 500.000 filas de datos cada uno que ocupan un total de 320 megabytes.
Como puedes comprobar, en general nos gusta mucho la plataforma y tenemos la intención de seguir invirtiendo con Mintos.
Puntuación de sus características
Opiniones de Mintos
-
Rentabilidad
-
Comisiones
-
Oferta de préstamos
-
Atención al cliente
-
Capital invertido
Opinión final
Después de analizar en profundidad y probar por nosotros mismos su plataforma, valoramos a Mintos con la siguiente puntuación:
Opiniones de clientes en España
Cuando hablamos de temas de dinero, es importante tener en cuenta más de una opinión. Es por este motivo que te traemos más opiniones de clientes en España que también han probado la plataforma de Mintos.
Aquí podemos observar que en la plataforma de Trustpilot, tiene una puntuación de «Bueno» con más de 1.700 valoraciones de clientes.
¿La puntuación podría ser mejor? Sin duda. Por ejemplo, vemos algunos roboadvisors españoles que consiguen puntuaciones de Excelente en Trustpilot.
El motivo de las malas reviews es el que hemos remarcado en el artículo y es que se trata de una inversión con mucho riesgo, no hay que olvidarlo. De ahí que haya personas que se quejen de haber perdido capital o de tenerlo retenido a la espera de ser devuelvo. Esto es completamente normal en inversión crowdlending.
Si queremos conseguir altas rentabilidades, deberemos asumir altos riesgos
Otra información de Mintos
Promoción de Mintos
Como te hemos comentado a lo largo del artículo, Mintos ofrece una promoción para los nuevos inversores y creemos que es interesante aprovecharla si estás interesado/a en invertir con ellos.
Para acceder a ella deberás usar alguno de los enlaces de esta página.
Esta promoción consiste en que te devuelven un 0,5% de las inversiones realizadas durante los primeros 90 días después de registrarte. Nosotros estamos encantados de que Mintos ofrezca este tipo de incentivos, aunque tenemos que admitir que es un poco complicada de entender.
Si accedes a la promoción Mintos te realizará hasta 3 pagos: a los 30, 60 y 90 días. Para el primer pago, el 0,5% extra se calcula sobre la cantidad media invertida durante los primeros 30 días. Para recibir el segundo pago será necesario tener invertido una cantidad superior a la media de los 30 días anteriores, ya que el 0,5% se calculará sobre la diferencia entre los dos periodos (30 y 60 días). Finalmente, pasará lo mismo con el último pago a los 90 días.
Lo sabemos, es complicado.
En cualquier caso, siempre es más interesante acceder a la promoción que no hacerlo. Te lo contamos en tanto detalle porque no queremos que te pienses algo que no es 🙂.
Información de contacto
Aquí puedes encontrar la información de contacto de Mintos:
- Nombre mercantil: AS Mintos Marketplace
- Nº de registro: 40103903643
- Teléfono: +34 518 899 677
- Correo electrónico: support@mintos.com
- Dirección: Skanstes, 50, Riga, LV-1013
Si tienes alguna duda sobre Mintos o quieres dejar tu opinión, te invitamos a que nos dejes un comentario. Estaremos encantados de responderte.
Fuentes:
Ley 5/2015
Trustpilot
Financialfree
Explorep2p
Queremos ser 100% transparentes y honestos contigo por lo que queremos explicarte que:
- Algunos de los enlaces mostrados en esta página son de afiliación o publicidad, es decir, podríamos recibir un ingreso publicitario en el caso de que te abras la cuenta con ellos.
- Esto en ningún caso te perjudica. En la mayoría de ocasiones permite activar promociones con ventajas para ti.
- Estos ingresos nos ayudan a financiar este proyecto, a mantener la web y a actualizar recurrentemente los análisis para que siempre reflejen al realidad más actual.
- La existencia de estas colaboraciones no influye en nuestras opiniones sobre los servicios analizados donde siempre somos imparciales.
- Por último, solo aceptamos colaborar con servicios de máxima calidad, en los que realmente confiamos y donde nosotros mismo invertiríamos nuestros ahorros.
Desde este enlace podrás saber más sobre nosotros y este proyecto.
Esperamos ayudarte a tomar mejores decisiones financieras. Muchas gracias por leernos.
Hola Guillem,
Primero de todo felicitarte por tan grata explicación.
Mi pregunta es la siguiente: puedo hacer un ingreso desde un banco belga a mintos i los beneficios retirarlos al mismo banco? como tengo que tributar eso en hacienda?
Gracias de antemano.
Un Saludo
Llevo más de un mes usándolo y, como sospeché, me huele todo a trampa:
1-El tipo de rentabilidad medio te lo calculan incluyendo hasta las campañas promocionales de inversión -que puedes o no coger- y que requieren que metas más dinero: «La rentabilidad anualizada neta (NAR) es un indicador anualizado de la rentabilidad de todas las inversiones que has realizado desde que empezaste a operar en Mintos. Incluye todos los elementos que puedan afectar a tu rentabilidad, tales como retrasos, impagos y bonificaciones de campañas.»
2-Las cuentas que presentan nunca están claras: no queda claro qué parte, cuyo pago está siendo demorado, te paga intereses por demora, Véase:
«Actual € 0.00
Periodo de gracia € 0.00
Mora 1-15 Días € 43.23
Mora 16-30 Días € 6.17
Mora 31-60 Días € 0.00
60+ días atraso € 0.00
Impago € 0.00
Total € 49.40»
3-La garantía de recompra es una argucia y una estafa, porque no implica que te lo recompren pasado el tiempo pactado. Pueden, simplemente, pagarte a razón de un céntimo por unidad de tiempo y no tienen por qué recomprarlo, ya que no es un impago, estrictamente hablando. Léase aquí -extraído de Mintos-. Véase: «Todos los préstamos subyacentes a esta Serie de Notes incluyen una obligación de recompra. En el caso de que se produzca un impago durante más de 60 días, la entidad prestamista estará obligada a recomprar el préstamo al emisor. Una vez que este haya recibido el importe correspondiente, la parte correspondiente de la Serie se liquidará de forma temprana y los inversores recibirán el principal y los intereses correspondientes.»
4-La Entidad legal y la prestamista pueden entrar, en solo unos pocos días, en un 100% de préstamos con demoras, sin más explicación. Véase aquí para el caso actual de Mogo IFN SA (Entidad legal) y Eleving Group (Entidad prestamista):
«Exposición a préstamos con retrasos 100% (La relación de préstamos subyacentes con retrasos, calculada sobre el principal restante.)»
En el resumen de cuentas, lo que sí está claro es el apartado de impuestos que detraen por parte del gobierno letón.
Hay muchas más posibilidades de perder dinero que de ganar alguna cantidad mínimamente relevante como para mejorar la vida en algo. Mucho cuidado con estas plataformas y estos sistemas.
Gracias, en cualquier caso, al autor del artículo. No obstante, creo que hay que citar más desventajas y destacarlas como importantes.
Un saludo
Hola gillem, a mi me surge ahora una duda.
Una vez haga retirada al banco de beneficios obtenidos por la plataforma crowdlending..
Tengo que avisar a mi banco que estoy haciendo inversiones o la procedencia de ese dinero?
En el KYC de mi banco aparece mi trabajo principal, pero estos movimientos de inversión no… pasará algo con el banco? O solo tengo que declararlo en hacienda sin avisar al banco.
Un saludo
Hola Daniel, no debería haber problema con el banco. A quien deberás «avisar» es a los señores de Hacienda en la declaración de la renta por los rendimientos obtenidos de esos préstamos (como si fueran de un depósito). Un saludo!
Buenos días,
Muchas gracias por tu detallada explicación, es de gran ayuda.
Estoy invirtiendo en una cartera personalizada automatizada pero hay un punto que no tengo claro.
Despues del objetivo de la estrategia dice:
-Inversion un préstamo:
y sale por defecto 25 –
Qué significa?
Muchas gracias de antemano por la ayuda.
Cristian
Hola Cristian, en principio el mínimo por préstamo son 10€. Esos 25€ no acabo de entender a qué hacen referencia, si es un número modificable deberías poder indicar 10€. Un saludo.
Saludos,
Estoy intentando crear una estrategia personalizada en Mintos. He seleccionado:
Todos los originarios con score min 6
Todos los paises (excepto Mexico y Bielorusia)
Todo tipo de prestamos (menos hipotecario)
Int de 5-30+
Tiempo 1m-12m
…
Me aparecen muchos prestamos +25000 pero en la diversificacion veo mucho porcentaje en determinados paises (por encima del 20%) y originarios + 25% y paises con porcentaje por encima del 20%…
Eso no es bueno verdad?
Algun consejo?
Gracias
Buena tarde, tienen este servicio de Mintos disponible para Guatemala (Centroamérica)?
Quiero participar como inversor.
Saludos
Hola Fernando, hasta donde yo sé aún no está disponible para Guatemala. Un saludo.
Hola quiero saber si las rentabilidades son mensuales o anuales y de cuanto seria la ganancia por interes cobrado segun el prestamo ejecutado, un ejemplo estaria bien por favor ya que voy a iniciar en el mundo de las inversiones y me urge estar claro en todo.
Muhas Gracias.
Hola Jorge, la rentabilidades por defecto son anuales (TAE). Toda la información de los préstamos lo tienes dentro de su página web, te recomiendo que lo leas con atención antes de empezar a invertir.
Muy buen post, bien explicado y ligero de leer.
Me encanta Mintos, llevo tiempo usándolo. Al principio encontré difícil/confuso algunos de los muchos términos de los préstamos (como periodos de retraso y de gracia, mercado secundario, comisiones de servicio y varios otros).
Pero ahora lo tengo controlado.
¿Sabes si Mintos está disponible para todos los países latinoamericanos?
Hola Fragata, hasta donde sé es posible invertir en Mintos desde Brasil, Argentina y México.
Buenas tardes Guillem, tengo un problema para hacer la transferencia a mintos, desde mi aplicación del banco a la hora de poner la dirección del beneficiario me da error en cualquiera de las dos cuentas que tiene mintos para ingresar
Hola Francisco, asegúrate de seleccionar en tu banco que quieres hacer una transferencia internacional ya que ahí los códigos a introducir pueden ser diferentes.
Un saludo
Hola,
Os hago extensiva una pregunta, que ya he formulado a Mintos, pero, de momento, aún no me han contestado. Yo empecé a invertir (Auto-Invest) con un capital inicial de 100 euros. Un mes después me he animado a añadir 100 euros más a la inversión, pero veo que están en mi cuenta, y no los están utilizando en la estrategia de inversión que perfilé en mis primeros 100 euros. Cada vez que AÑADES CAPITAL TIENES QUE VOLVER A DEFINIR LA ESTRATEGIA ¿NO SE SUMA ÉSE CAPITAL AÑADIDO A LA ESTRATEGIA DEFINIDA INICIALMENTE? Todo y que explicáis la plataforma estupendamente, este punto no está recogido, y creo que es importante. Muchísimas gracias
Hola Mª José, en principio si el autoinvertir tiene un límite superior a 100€ deberían invertirse automáticamente (puede tardar unos días) siempre que haya préstamos que cumplan las condiciones. Te diría que revisases que en el autoinvertir tengas un límite superior y que haya préstamos que cumplan tus criterios.
Un saludo!
Buenas,
Viendo el enlace que mencionas sobre originadores que su garantía de recompra incluye los intereses del periodo de demora, veo que el 99% no paga intereses.
Veo difícil seleccionar solo estos originadores, como dices que haces, ¿no?
Un saludo y gracias
Hola Xoel, parece que algunos originadores han cambiado sus condiciones con el tema de la crisis y ya no ofrecen las mismas condiciones que antes. He actualizado el artículo para no confundir a los lectores.
Gracias por avisar.
Un saludo!
Buenas,
Muy buen artículo.
Soy nuevo en esto del crowdlending y quería saber cómo se comporta el sistema en momentos de crisis importantes como puede ser ahora mismo, ¿Aumentan mucho los impagos? ¿Problemas con algunos originadores? Básicamente saber cual puede ser el peor de los escenarios en una situación como la actual.
Hola Xoel, en momentos de estrés financiero este tipo de plataformas tienen más probabilidades de quebrar. No tanto por Mintos (que también) sino por los originadores que tienen que cubrir los préstamos con garantía de recompra. Entiendo que algunos originadores van a quebrar, pero dudo que lo hagan todos. Lo mejor es estar diversificado incluyendo solo los que tengan un rating más elevado.
¡Hola!
En primer lugar felicitaros por el artículo, me ha sido de mucha ayuda. Soy inventor amateur y me gustaría preguntaros:
¿Es aconsejable utilizar Mintos en la situación actual y con lo que viene?
¿Cómo se puede esperar que responda la plataforma?
En caso de ingresar una cantidad en torno 800-1000€, ¿qué estrategia recomendaríais con la actual situación? (Diversificación, riesgo en las inversiones, plazos, etc) Mi idea es utilizar el inversor automático.
¡Muchas gracias!
Hola Luis, es una opinión muy personal pero yo no empezaría a invertir en crowdlending en estos momentos. Personalmente, me decantaría por una inversión en fondos indexados o roboadvisors que es muchísimo más segura (aunque no 100% ni tampoco está garantizada, nada lo está) y diversificada.
Te invito a visitar nuestros análisis y comparativas:
Fondos Indexados en España: Guía para tener una cartera de Inversión Pasiva
Robo advisors: Comparativa para elegir el mejor en España
Buenas, si quieres invertir una cantidad alta, pongamos 90.000 euros, puedes hacerlo todo a un proyecto a corto plazo, por ejemplo?.
Hola Jorge, a no ser que tu patrimonio sea muy elevado (~1 Millón de € o más) no invertiría tal cantidad en una plataforma crowdlending y menos en estos momentos de incertidumbre donde los prestatarios tienen un mayor riesgo de impago y la quiebra de los originadores es más probable.
Para esas cantidades veo más conveniente invertir en fondos indexados. Aquí tienes unos artículos que pueden resultar de tu interés:
Fondos Indexados en España: Guía para tener una cartera de Inversión Pasiva
Roboadvisors y coronavirus, ¿cómo reaccionar ante una caída bursátil sin precedentes?
¡Un saludo!
Como concepto les felicito por su idea, pero llevo un mes y medio y es evidente que al ritmo actual de ingresos es imposible cumplir con el 15% que indican como interés medio ponderado anual en mi caso. Tenía pensado meter más dinero pero tras una prueba inicial en casi dos meses observo que todos sus cobros en los préstamos a corto plazo, tienen un retraso del 100% todos los días, el 100%, por tanto el sistema falla en este punto, lo que provoca que esa cantidad retenida y no cobrada en tiempo no se usa en otros préstamos por lo que durante esos días ese dinero no está generando interés y aún así ellos siguen calculando un 15%, lo cual es falso porque no incluyen en el cálculo la observación que acabo de hacer.
Para cumplir con ese 15% anual debería estar cobrando una cantidad mensual concreta, y en un mes y medio, descontando los 20 euros de bienvenida, solo he recibido una tercera parte. Sin duda el gran negocio lo hacen los generadores de cobro, puesto que durante esos días de retraso disponen (O lo hacen ustedes) del dinero sin pagar interés ninguno y además me generan un lucro cesante por el coste de oportunidad perdido al no poder hacer uso de dinero en su propio sistema.
Que no os vendan la moto. Fijaros en los intereses diarios que recibís y haced el cálculo. Así de fácil!
Hola Santi,
Has tenido en cuenta si lo que te han pagado son los intereses solos o los intereses más el principal? También tienes que tener en cuenta si el originador paga retrasos por mora o no, esto es muy relevante para dicho cálculo.
Además hoy han anunciado que van a llevar a cabo mejoras para los préstamos pendientes de pago. Te adjunto el correo:
«A partir de ahora, se te compensará por los retrasos a la hora de gestionar los pagos pendientes.
El interés de los pagos pendientes será de 1,2 veces el del préstamo en cuestión. El pago se realizará de forma semanal, una vez que haya sido abonado por el originador correspondiente.
El interés se calculará tanto sobre el principal como sobre los intereses. El cálculo se iniciará una vez que haya finalizado el periodo de gestión del pago (7 días).
También hemos añadido una nueva columna a la página de Estadísticas que muestra el promedio de días pendientes para cada originador.«
Sí, tan fácil cómo ver mes a mes lo que recibes, y solo un 25% de la comisión que ellos mismos te dicen que recibirás en cálculo anual. pero prorrateas la cantidad por meses y no llega, por el motivo que explico en mi post. Es más, a raíz de este problema, se ve que han recibido críticas y salidas de clientes, y han sacado lo del interés de pagos pendientes, que ya ha pasado más e una semana y yo no he visto, además de que el sistema no es claro, ya que no te dicen la cantidad total en esa situación y el interés que has recibido por ese motivo. Otro detalle no menor, el interés lo computan a partir del séptimo día, y si el 25 % de tu cartera está en impago (En mi caso es el 40%) durante una semana siempre tienen mínimo el 25 % de tu dinero en stand by, sin generar ingresos ni intereses, durante 7 días. Y ojo al problema para sacar la pasta, que no es tan fácil cómo parece, y sino preguntad. un saludo
Muchas gracias por el post! Crees que las plataformas de crowdlending duraran para siempre, yo llevo dos años pero cada vez me da más miedo tener el dinero aquí….
Hola David, el crowdlending tiene mucho riesgo de ahí que esté reservado a inversores con alta tolerancia al riesgo y siempre que suponga un bajo % del total de la cartera.
Hola que tal hay algún monto mínimo y máximo que mintos o los originadores pongan a los inversionistas para cads uno de los préstamos?
Hola! En primer lugar me ha encantado la información y claridad del artículo.
Quería saber si hay un mínimo de ganancias para declarar en la renta o desde el primer euro ganado hay que declararlo?
Un saludo.
Hola, lo primero felicitarte por el artículo.
Tengo dos dudas. Yo hice un deposito de 1500€ hace unos dias que esta diversificado a traves de la pestaña Invest & Access. Ya he leido que esto no lo recomiendas pero ya tengo un porcentaje de la inversión que no puedo retirar por estar en mora o periodo de gracia. La pregunta es ¿me recomiendas que retire todo lo que pueda de esta opcion Invest & Access y lo lleve a Auto Invest con criterios manuales?
Por otro lado, no se mucho de este mundo pero entiendo que los prestamos B- o superior, cuanto mas a corto plazo sean mejor para la rentabilidad no? ¿Recomiendas entonces los préstamos que ponen a 2-3 dias? Veo que hay algunos en mercado primario con categoria B- y vencimiento en muy pocos dias. No se si me puedes orientar sobre esto.
Gracias
Buenos días. Antes que nada gracias por el artículo porque me ha parecido muy interesante y me he decidido a probarlo.
Soy nueva en todos estos mundos de inversión y solo quería ver cómo funciona.
Por ahora ha vencido uno de los préstamos que había invertido solo 10€ para probarlo. El rendimiento era de un 11% pero solo ha rentado 1 céntimo (no 1€ que yo creía que debería pasar). Me podrías explicar un poquito cómo funciona antes de hacer una inversión más grande?
Muchas gracias
Hola Noelia, el rendimiento siempre se mira en términos anuales, por lo que en el corto plazo no es posible obtener la rentabilidad esperada. Luego, si hay retrasos con el pago es posible que la rentabilidad no sea la estimada en un primer momento. Por esto es tan importante tener una cartera bien diversificada en cuanto a préstamos, originadores y plataformas.
Tengo un mes de cliente en Mintos (un 2.5%) del total invertido ya esta en Mora. Sumado a 30 dias con un interes que dista del promedio de inversion del 11% ni llega al 1%
Hacen que dude de la plataforma he sido directivo del principal banco de EE. UU entiendo el riesgo de estas inversiones pero su analisis profesional del scoring de riesgo es preocupante
Sin contar la falta absoluta de respuesta mi disconformidad la hare publica lamento sinceramente la falta de respuesta
Comencé ayer a trabajar con Mintos. Realicé un ingreso de 2.000€ y he aplicado la opción de autoinverter con unos criterios manuales de mínimo 9,7%, 3 meses de plazo, garantía de recompra…… pero veo que únicamente se has invertido 1256€. ¿Cuanto tiempo suelen tardar en invertirse? ¿Tendré que poner unas condiciones menos restrictivas?
Un saludo y muchas gracias
A veces puede pasar varios días hasta que no se invierte totalmente, si en unos días sigue igual intentaría modificar los parámetros de autoinversión.
Un saludo.
Buenas,
Lo primero buen artículo, como los demás; muy informativo y bien estructurado, estoy aprendiendo mucho con vosotros.
Pretendo empezar a invertir con Mintos, aunque aún no he ingresado ninguna cantidad, y estaba preparando la cartera para auto-invertir. Me ha llamado la atención que por defecto la opción de «Diversificar entre entidades emisoras» se encuentra desactivada, cuando a mí, a no ser que esté entendiendo algo mal, me parece algo positivo. ¿Cuál es vuestra opinión al respecto?
Además, me he fijado que al activarla los parámetros de diversificación son, por defecto, un tanto dispares, teniendo por ejemplo un 34.45% en Mogo. Hasta suman un 110%, algo sobre lo que la propia página advierte como posible problema para la inversión automática. ¿Creéis que, en caso de utilizar esta opción, debería bajar el porcentaje tan alto de Mogo o disminuir todos de forma equitativa hasta 100%? Como referencia, he utilizado un filtro contrastado similar al vuestro y ha resultado en unas 20 entidades.
Muchas gracias por vuestro tiempo y un saludo 😉
Hola Mikel, opino como tú. Entiendo que lo hacen así porque tienen muchos más prestamos de unos originadares que de otros y les interesa que tu cartera se asemeje a su oferta de préstamos.
Por otra parte, también soy partidario de dar el mismo peso a todos ellos para distribuir el riesgo de forma igual.
Un saludo!
Guillem
Buenas tardes,
¡Gracias por el artículo y su detallado contenido!
Su hubiera cambiado algo desde su redacción, gracias por compartirlo.
Saludos,
Gracias a ti Alejandro por tu comentario 🙂
Buenos días,
Mi duda va encaminada sobre el origen del préstamos. Habiendo una oferta de interés tan bajo, porque alguien pide un préstamo al 14%? Si es por un tema de anonimato, porque se esconden? Es posible que sean clientes que la banca no quiera financiar por su perfil de riesgo de impago?
Gracias de antemano
Hola Olga,
Muchos de estos prestamos son créditos al consumo, por lo que el interés que se paga suele ser mucho mayor al 14%. Además, su origen suele provenir de países que son menos estables económicamente, por lo que el interés también es superior.
En cualquier caso, como explicamos en el artículo, los préstamos acarrean un riesgo de impago que hay que tener muy presente en el momento de invertir.
Un saludo!
Buenos dias Guillem,
Gracias por el aporte, es bastante útil.
Siguiendo los pasos, he empezado a invertir en Mintos personalizando la estrategia. Para ello he creado una cartera haciendo caso a los criterios que explicáis aquí (calificacion B o más en Mintos y puntuacion +50 en la externa que ponéis el link), además, todo con garantía de recompra y he evitado prestamos de pignoracion e hipotecarios.
Lo del importe mínimo y máximo lo entiendo para que diversifique mi inversion, pero a qué se refiere con «Dimensión Cartera»??
Es decir, ya que he creado en modo automatico mis filtros dejando unos 20 originadores, los mejores en ranking Mintos y externos, en €, con garantia de recompra, etc…se puede poner el máximo en la dimension de cartera (por ejemplo 10.000€ o 20.000€) o recomiendas que se ponga una cantidad más pequeña¿?
Hola Seth,
La dimensión de la cartera es la cantidad máxima que quieres invertir en esa cartera automatizada, de esta manera, si tu ingresas 2.000€ pero la dimensión de tu cartera es de 1.000€, solo vas a invertir esos 1.000€. Si solo tienes una cartera, pondría una cantidad superior a la que quieres invertir, de forma que no tendrás que preocuparte de modificarla (ej. pones 10.000€ si pretendes invertir 5.000€, por decir una cifra). En caso que quieras tener varias carteras, configuraría la cantidad que quieras invertir en cada cartera.
PD: Personalmente prefiero utilizar una puntuación mínima de 60 o más en el rating independiente.
Espero que te haya resuelto tu duda.
Un saludo!
Guillem
Buenos días
Gracias por la información, es un articulo muy bueno.
¿Tardan mucho en ingresarte el dinero? ¿hay un minimo a solicitar?
Saludos
Hola Jose Luis,
El tiempo en ingresar el dinero depende más de tu banco que de la plataforma. Si has puesto tu identificador en el concepto de la transferencia el proceso es automático una vez reciban el dinero, que suele ser en 1 o 2 días laborables después de dar la orden a tu banco.
Un saludo!
Gran aporte. Me ha llamado mucho la atención Mintos y empezaré en breve a invertir. Creo que como dices, la piedra angular es el originador del préstamo.
Qué originadores recomiendas que te parezcan más fiables o con más garantías para efectivamente hagan la recompra y no nos quedemos en un limbo?
Gracias 😁
Hola Diego, a grandes rasgos ahora mismo solo invierto en originadores como mínimo con B-, rating de explorer p2p de 60 para arriba y que paguen intereses de demora en la garantía de recompra.
Un saludo!
Buenos días,
Buen post.
Lo de la recompra es buenísimo.
A mi solo me asalta una duda: en caso de que por causa mayor la plataforma despareciera, el dinero invertido tiene alguna protección o se pierde?
Se que no es una página scam, pero al haberlas conocido me da cierto respeto que se llegue a ese escenario
Gracias
Hola Antonio,
Tu pregunta es muy acertada. En realidad la plataforma es un markeplace, es decir, su trabajo es juntar originadores de préstamos con inversores dispuestos a prestar dinero. Todo el dinero está separado de su balance financiero por lo que, en caso de quiebra de Mintos, lo que ocurriría es que se dejaría de poder prestar más a través suyo pero, en principio, el dinero te lo seguiría debiendo los originadores de préstamo.
En mi opinión, el riesgo no es tanto el de la plataforma en sí (ej. Mintos) sino en los originadores en los que se invierte, ya que son esos los que podrían quebrar al estar cubriendo los préstamos con una garantía de recompra (si muchos préstamos fallan, podrían quebrar). De ahí la importancia de tener una cartera bien diversificada a nivel de originadores.
Espero que te haya resuelto tu duda Antonio.
Saludos,
Guillem
Buenos días,
No he entendido esta parte
«Por último, deberás decidir la cantidad máxima que quieres invertir en esa cartera automática (puedes crear más de una), así como la inversión mínima y máxima para cada préstamo. Recomendamos poner 10€ en las dos casillas para maximizar la diversificación»
Podrías explicar lod e 10€ máximo?
Un saludo
Hola Jose Angel,
Si no pones 10€ como máximo, Mintos puede invertir en un solo préstamo una cantidad mayor y, por lo tanto, la diversificación se vería reducida al tener más capital en un único prétamo.
Un saludo
Hola,
En primer lugar, enhorabuena por el artículo. Me ha parecido interesante y útil.
Tengo una duda acerca de las «observaciones de transferencia» (como las llama Mintos). ¿Es esto lo mismo que el «concepto» en una transferencia?
Gracias.
Hola Manuel,
Efectivamente, es el concepto. Es muy importante que indiques tu número de referencia para que tu dinero se refleje automáticamente en la cuenta una vez lo reciban.
Un saludo.
Si con mi inversión se pueden cubrir las necesidades y nuevos proyectos siempre que lo devuelvan estupendo por mi parte
Soy inversor, que todavía no he hecho transferencia de fondos a Mintos. Tengo una duda: qué se pone en el concepto de la transferenci?. Iba a poner 214…….. – Investor, que aparece junto con los datos del beneficiario (cuadro amarillo). No sé si es correcto.
Dígame algo al respecto.
Gracias.
Saludos.
Exacto José Manuel, tienes que poner tu número de inversor que aparece en Mintos para que automáticamente sepan que esos fondos van a tu cuenta, es muy importante 🙂
Cualquier duda me dices!
Saludos,
Guillem