Los depósitos bancarios han sido, históricamente, una forma de proteger tus ahorros y de mantener su poder adquisitivo.
Sin embargo, en los últimos tiempos, esto ha cambiado un poco. Así que vamos a dedicar un artículo a analizar, a fondo, si este producto financiero merece o no la pena.
Contenidos
📌 ¿Qué es un depósito bancario?
Un depósito bancario es cualquier cuenta que tengas en el banco. Es decir, la cuenta donde recibes tu nómina es un depósito bancario.
Estos depósitos, en la práctica, no son más que obligaciones de pago que tiene el banco frente a ti.
O lo que es lo mismo, es dinero que te debe el banco.
Esto es importante entenderlo, porque suele haber confusión: no es que tu dinero esté guardado en el banco. Es que el banco adquiere una deuda contigo. Y tú tienes derecho a reclamar ese dinero en cualquier momento.
Además de los depósitos al descubierto (como ese en el que recibes tu nómina), también existen los depósitos a plazo.
Estos depósitos son exactamente iguales a los anteriores, con la salvedad de que tú renuncias a tu derecho a cobrar esa deuda que el banco tiene contigo durante un plazo determinado (seis meses, un año, dos años…).
A cambio, el banco te recompensa con una rentabilidad que, si bien no es muy alta (no suele batir a la inlación), te permite obtener un pequeño dinero extra más allá del que invertiste inicialmente.
👍 Ventajas de los depósitos bancarios
A continuación, te menciono las principales ventajas de los depósitos bancarios:
- Seguros. La primera ventaja de los depósitos bancarios es que son muy seguros. Los bancos están muy protegidos por los Estados y es muy improbable que quiebren. Y, aunque quiebren, las personas que tienen depósitos son de las últimas en sufrir las consecuencias.
- Cómodos. Otra ventaja es que son cómodos. El propio banco ofrece el depósito y no tienes que hacer demasiados malabares para realizar una inversión de este tipo.
- Sabes la rentabilidad de antemano. Una tercera ventaja es que conoces la rentabilidad de antemano. Es decir, antes de invertir tu dinero, sabes cuánto obtendrás de él y en cuánto tiempo lo obtendrás. Esta es una gran ventaja.
👎 Desventajas de los depósitos bancarios
Y, ahora, veamos cuáles son sus principales desventajas:
- Baja rentabilidad. La principal desventaja de los depósitos bancarios es la baja rentabilidad que ofrecen. Rara vez es superior a la inflación, lo que hace que apenas podamos mantener el poder adquisitivo.
- Dinero bloqueado. Otra desventaja es que, durante el tiempo que dure el depósito a plazo, tienes el dinero bloqueado. Esto, lógicamente, es un problema (aunque no es menos cierto que, en otro tipo de inversiones, también lo tienes “bloqueado”, aunque sólo sea por no reembolsar la inversión con pérdidas).
- Difíciles de encontrar. Por último, los depósitos bancarios a plazo están en vías de extinción. Es cierto que aún quedan algunos, pero no son el tipo de inversión más fácil de encontrar.
🛑 La desaparición de este producto en los bancos
Vamos a desarrollar un poco el último punto del apartado anterior.
Verás, sucede que, mientras los tipos de interés estaban altos, los bancos podían ofrecer productos que, a su vez, ofrecieran una cierta rentabilidad. Era un negocio rentable para ellos.
Sin embargo, con los tipos de interés tan bajos como están en la actualidad, el negocio de los depósitos ha dejado de ser rentable para los bancos.
Además, tras la crisis del 2008, los bancos han estado en situación de riesgo en gran cantidad de ocasiones, así que tratar de aprovechar ese negocio implicaba un riesgo adicional que no estaban dispuestos a correr.
Por último, la inflación también hace que este tipo de negocio sea menos rentable para el banco.
Así que, en general, se mezclan una serie de factores que hacen que a los bancos ya no les interese ofrecer este tipo de productos.
Por supuesto, hay algunos que siguen ofreciéndolos, porque son bancos que están saneados y controlan mejor sus cuentas (además de estar más especializados en este tipo de negocios).
Pero ya no es como hace unos años, donde todos los bancos ofrecían depósitos a plazo con rentabilidades del 2, 3 o incluso 4%.
⭐ Raisin, la mejor opción entre los depósitos bancarios
Como decimos, todavía hay algunos bancos que ofrecen depósitos a plazo. Pero no suelen estar en España. Esta es la realidad.
Por suerte para ti, siendo ciudadano de la Unión Europea, puedes abrir una cuenta bancaria en cualquier país, así que puedes aprovecharte de los depósitos a plazo que ofrecen los bancos de otros países.
Para hacerlo, tienes diferentes opciones, empezando por analizar por ti mismo los diferentes bancos disponibles. Pero, sin duda, la mejor opción es utilizar Raisin.
Raisin es una FinTech que se encarga de rastrear y ofrecer los mejores depósitos bancarios en todo el país. Y, lo mejor, puedes invertir en ellos a través de la propia plataforma.
🔍 ¿Merecen la pena los depósitos?
A pesar de que en otros países sí hay depósitos a plazo, lo cierto es que la rentabilidad que ofrecen sigue sin ser excesivamente elevada.
Y, además, en los tiempos que corren se prevé que haya inflación en los próximos años. Esto significa que si, por ejemplo, inviertes en un depósito a plazo a dos años al 2% y, por el camino, hay una inflación media anual del 1,5%, cuando retires tu dinero habrás perdido poder adquisitivo.
Así que, en general, no consideramos que merezcan la pena.
Es cierto que puedes encontrar algunos que te permitan mantener tu poder adquisitivo, pero… ¿Eso es lo que deseas realmente? ¿Mantener tus ahorros? ¿No quieres, acaso, hacer que tus ahorros crezcan?
👉 La mejor alternativa para invertir tus ahorros
En Hola Inversión no creemos que los depósitos bancarios sean una buena forma de invertir tus ahorros. En lugar de ello, creemos que lo mejor que puedes hacer es invertirlos en fondos indexados.
A fin de cuentas, aunque es cierto que los fondos indexados no te garantizan el retorno de tu inversión como hacen los depósitos a plazo fijo, ni sabes de antemano cuál va a ser la rentabilidad que obtendrás, como también hacen los depósitos a plazo, lo cierto es que es un tanto irrelevante.
Y es irrelevante porque, en la práctica, es muy improbable que a dos años vista (que es, más o menos, el tiempo que tendrías tu dinero invertido en un depósito a plazo) la rentabilidad sea inferior a la que te daría un depósito a plazo.
Así que todo lo que puede pasar es que ganes más de lo que ganarías con un depósito a plazo.
Como puedes ver, los depósitos bancarios son una forma aceptable de proteger tus ahorros, pero, hoy en día, son bastante problemáticos.
Sin duda, no es la recomendación que nosotros haríamos. En lugar de ello, te recomendamos utilizar fondos indexados para rentabilizar tu capital.
