El mundo esta cambiando, y la financiación no es una excepción.
Hace no tantos años, cuando a una empresa le surgían necesidades de financiación, acudía a su sucursal bancaria sin plantearse ni siquiera otras opciones. Pero la realidad actual es muy diferente. Ahora, la misma empresa cuenta con diferentes opciones a las que acudir y en muchos casos con ventajas muy interesantes frente a la banca.
Una de las opciones que más auge está teniendo en nuestro país es el denominado crowdlending.
En este artículo te contaremos todo lo que tienes que saber sobre este -no tan nuevo- sistema de financiación alternativa y, en concreto, las diferencias entre invertir en préstamos y en facturas.
¿Qué es el crowdlending?
El crowdlending es el sistema a través del cual empresas (o particulares) obtienen préstamos directamente de inversores privados (o de otras empresas) que les prestan su dinero a cambio de una rentabilidad.
Esta rentabilidad es el tipo de interés que la empresa paga por su préstamo.
Todo esto es gestionado a través de plataformas de crowdlending que intermedian entre las empresas y los inversores.
¿Y por qué surge?
El crowdlending, y en general las plataformas fintech, surgen por muchos cambios y adaptaciones que está experimentando nuestra sociedad. Algunos de estos cambios son:
- El rápido desarrollo de internet y nuevas tecnologías, cada vez más utilizadas de manera cotidiana por los usuarios en todos los sectores.
- La crisis financiera que impacto nuestro país a partir de 2008, cerrando el grifo a la financiación.
- Los bajos tipos de interés que dificultan rentabilizar los ahorros mediante depósitos a la población en general.
Formas de invertir en crowdlending
El crowdlending más conocido funciona a través de préstamos, pero también surgido nuevas formas derivadas como es el caso del crowdfactoring, a través del cual, las empresas, en lugar de préstamos, obtienen el anticipo de facturas de sus clientes.
Ambos productos comparten ciertas ventajas para las empresas como son la agilidad en la gestión, la transparencia, la falta de letra pequeña y que no hay que contratar productos adicionales. Además de conseguir diversificar sus fuentes de financiación.
En el caso de los inversores, encuentran en este tipo de activo con en el que diversificar su cartera, apoyando directamente a la economía real y descorrelacionado con la bolsa, es decir, no se verían tan afectados por la volatilidad de los mercados de capital. Además no cuentan con mínimo de inversión exigente, dado que pueden invertir desde mínimos muy asequibles, en algunos casos desde tan solo 50€.
Por ejemplo, una de las plataformas que ofrece este tipo de crowdlending es MytripleA, que ofrece acceso tanto a préstamos como financiación de facturas (factoring).
Sigue leyendo para conocer más detalles de ambos tipos de inversión, así como sus ventajas tanto para empresas como inversores.
Invertir en préstamos (crowdlending)
🏢 Para empresas
A través del crowdlending de préstamos las empresas obtienen financiación a medio largo plazo, teniendo que devolver el capital más los intereses a los inversores que hayan participado. Se suele devolver mensualmente, aunque se pueden pactar otras formas de pago.
Gracias a este tipo de préstamos, en muchos casos las empresas no consumen CIRBE y no tienen comisiones por amortizaciones, ni totales ni parciales. A demás, en el caso concreto de MytripleA, gracias al acuerdo que se tienen con Sociedades de Garantía Recíproca (SGR), la empresa puede obtener el préstamo desde un 2% anual.
🙋🏻♂️ Para inversores
Por otro lado los inversores encuentran aquí un producto en el que invertir recuperando capital e intereses mes a mes. Estas cantidades quedan disponibles pudiéndolas retirar o reinvertir en nuevas operaciones para multiplicar así su rentabilidad.
Invirtiendo en este producto los inversores obtienen reembolsos mensuales y en algunas plataformas los podrán elegir entre inversiones garantizadas por SGR sin renunciar a la seguridad, o inversiones con mayor rentabilidad y riesgo, debido a que no están garantizados.
Invertir en factoring (crowdfactoring)
🏢 Para empresas
Las empresas a través del crowdfactoring consiguen anticipar sus facturas gracias a las aportaciones de inversores particulares, por tanto, gracias al factoring las empresas consiguen obtener liquidez adelantando el pago de las facturas de sus clientes.
Si se trata de un factoring sin recurso, nunca se recurrirá a la empresa cedente o solicitante del anticipo para reclamar la deuda en caso de insolvencia del deudor. Además, si se trata de una cesión global, la empresa cedente no se tendrá que encargar del cobro de las facturas del deudor sean o no anticipadas, se encargará la empresa factor.
Otra ventaja del crowdfactoring para empresas es que se trata de un servicio recurrente, ya que una vez un deudor es aprobado, el anticipo de sus facturas es inmediato, sin más estudios ni aprobaciones. Además, ni cedente ni deudor consumirán CIRBE y la plataforma de crowdfactoring se encargará de la gestión del cobro (o recobro) de las facturas.
🙋🏻♂️ Para inversores
En este caso son los inversores adquieren los derechos de cobro de las facturas en las que participan.
Éstos encuentran en este producto una inversión a corto plazo, en el que en un plazo medio de 90 días recuperarán el total del capital invertido y los intereses generados. Por tanto, se trata de un producto de inversión con gran liquidez.
Además, obtienen una rentabilidad entre un 4 y un 7% anual donde en muchos casos contará con un Seguro de Crédito que cubre el riesgo de insolvencia del deudor, en cuyo caso el inversor recupera 100% del capital invertido y los intereses ordinarios.
Diferencias entre crowdlending y crowdfactoring
Como hemos visto, existen dos tipos de productos de inversión que pueden ser de tu interés. En este cuadro resumimos todas las características, detallando las ventajas para particulares y empresas:
| Para las empresas | Para los inversores | |
| Ventajas de ambos productos | Agilidad y rapidez en la gestión. | Diversificación de la cartera. |
| Transparencia y falta de letra pequeña. | Apoyando directamente a la economía real. | |
| No hay que contratar productos adicionales. | Productos descorrelacionados de los mercados. | |
| Diversificar las fuentes de financiación | Inversión mínima por operación de solo 50€. | |
| Préstamos – Crowdlending | Préstamos a medio largo plazo. | Devolución de capital e intereses mensualmente. |
| En muchos casos no consumen CIRBE. | El dinero disponible lo pueden retirar o reinvertir. | |
| Sin comisiones por amortización ni total ni parcial. | Elegir entre inversiones garantizadas o de alta rentabilidad y riesgo medido. | |
| Tipo de interés desde 2% anual. | ||
| Factoring – Crowdfactoring | Obtener liquidez inmediata. | Adquieren los derechos de cobro de las facturas. |
| Si es factoring sin recurso no se recurrirá al cedente en caso de impago. | Inversión a corto plazo, plazo medio de 90 días. | |
| Si es cesión global el factor se encargará de cobrar las facturas. | Producto de gran liquidez. | |
| Servicio recurrente y ágil una vez aprobado el deudor. | Rentabilidad entre 4 y 7% anual. | |
| Sin consumir CIRBE. | Puede contar con Seguro de Crédito que cubre el riesgo de insolvencia del deudor. |
Si te interesa la inversión en crowdlending, te recomendamos que te leas este artículo.
