Las tarjetas revolving llevan mucho tiempo en el punto de mira, y no hace mucho el Tribunal Supremo dio la razón a un particular que reclamó la devolución de parte de los intereses que le habían cobrado.
Es por ello que, hoy, te contamos cómo reclamar las tarjetas revolving.
Contenidos
📎 Un poco de contexto
Antes de explicarte cómo puedes reclamar tus tarjetas revolving, es importante que aclaremos algunas cosas para ponernos en contexto. Será rápido, no te preocupes.
¿Qué es una tarjeta revolving?
Lo primero es explicar qué es una tarjeta revolving, porque no todo el mundo lo sabe. Incluso puede ser que tú hayas usado una tarjeta revolving y ni siquiera tengas muy claro en qué consiste y qué características tiene. Así que es el mejor lugar por donde empezar.
Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito de consumo. O sea, son tarjetas que nos permiten aplazar el pago de ciertas compras que hagamos. Estas tarjetas cuentan con un límite de crédito preestablecido, y de ese crédito es del que podremos disponer.
A medida que vamos haciendo cargos a la tarjeta o que vamos comprando cosas, va disminuyendo la cantidad de crédito del que disponemos y, según se va saldando la deuda que hemos contraído, se va reponiendo para, de nuevo, poder hacer uso de ella.
El usuario de la tarjeta revolving puede elegir si quieres hacer frente a los pagos mediante la modalidad de pago total en un día estipulado o hacerlo mediante pagos aplazados. Y, en el segundo caso, es donde surgen los problemas.
¿Y qué ha pasado con ellas?
El problema que mencionamos es que los intereses cobrados a la tarjeta de crédito revolving han sido abusivos. Tanto es así que el Tribunal Supremo ha dado la razón a un cliente que exigía la devolución de parte de los intereses de su tarjeta revolving, puesto que los consideraba abusivos.
Esta tarjeta era de WiZink Bank, y tenía una TAE del 26,82%, que había aumentado hasta el 27% cuando se dictó la sentencia. 27% TAE. Nada mal, ¿eh?
La decisión del tribunal fue declarar el contrato entre el cliente y WiZink nulo, puesto que semejante tasa de interés se consideraba usura. Y es que, por si no lo sabías, en España se pueden reclamar algunos préstamos y créditos por usura.
En cualquier caso, la sentencia del Tribunal Supremo deja en una posición mucho mejor a los usuarios de este tipo de tarjetas, puesto que ahora reclamar estos intereses abusivos es mucho más fácil y ni siquiera hace falta pasar por los tribunales. Esto es debido a que la sentencia considera que los intereses de alrededor de 25% pueden considerarse abusivos y usurarios.
🗓 ¿Cuándo puedes reclamar la tarjeta revolving?
La primera pregunta, lógicamente, es a partir de qué tipo de interés vas a poder reclamar por usura. Y aquí tenemos que ser claros: lo cierto es que no existe un tipo fijo a partir del cual se considere usura o no.
En la sentencia del Tribunal Supremo lo que se dice es que, para determinar si una tasa de interés es abusiva o no, se debe utilizar la media del mercado. En el caso de la media de la tasa de interés de las tarjetas de crédito, ésta se sitúa en 19,67%.
En la sentencia, se dice que este tipo de interés ya es de por sí muy elevado, por lo que un cobro mayor de esa cantidad es, muy probablemente, un abuso y entraría dentro de lo que se puede considerar usura.
En este sentido, si los intereses que pagas están en el entorno del 19%, podrías valorar la posibilidad de reclamar, porque, como dice la sentencia, “son muy elevados”. Pero, más allá de eso, si los intereses que pagas son mayores, no deberías dudar y deberías reclamar cuanto antes.
En este último caso, es tan flagrante y está tan en línea con la sentencia del Tribunal Supremo que es muy probable que no tengas que pasar ni siquiera por los tribunales. Y, aunque tuvieras que llegar a hacerlo, lo que ocurrirá es que te darán la razón, porque lo contrario sería ir contra el Tribunal Supremo.
Así que lo dicho: a partir de 19% de tasa de interés, te conviene reclamar. Y, cuanto mayor sea la tasa de interés que te están cobrando a partir de ese 19%, más probable es que recuperes parte del dinero sin tener que pasar ni siquiera por los tribunales.
💰 ¿Qué se puede reclamar?
Ahora bien, ¿qué es lo que se puede reclamar exactamente? ¿La totalidad de los intereses pagados? ¿La diferencia entre el 19% y lo que hayas pagado de forma efectiva?
Lo cierto es que puedes reclamar la cantidad que ya hayas pagado. Es decir, si has pagado 1.000€ en intereses con una tasa de interés de, por ejemplo, el 23% (por decir algo), puedes reclamar la nulidad del contrato y la devolución del exceso de intereses y del capital pagados.
Además, si lo deseas, también puedes pedir que se te devuelva el seguro y las comisiones que se te hayan cobrado por la tarjeta. Estos cobros no siempre se hacen, pero, en el caso de que, en tu caso concreto, sí se hayan cobrado, pues también los puedes reclamar.
Por otro lado, en el caso de que todavía no hayas devuelto el préstamo, puedes reclamar igualmente la nulidad del contrato. En este caso, se te devolverán los intereses excesivos, pero tú tendrás que devolver el dinero que te haya prestado el banco (lógicamente) y un interés razonable.
¿Qué significa razonable? Pues aquí hay debate y, si no llegas a un acuerdo con tu entidad financiera, seguramente tengáis que ir a juicio y será el juez quien lo determine. Por tanto, quizá lo que más a cuenta te salga sea terminar de pagar lo que tienes que pagar y, después, hacer la reclamación.
📩 ¿Cómo reclamar la tarjeta revolving?
Vamos ahora con el meollo de la cuestión. Ya sé lo que ha pasado, tengo claro que los intereses que me han cobrado son abusivos y que puedo recuperar, al menos, una parte. Ahora me queda saber… ¿Cómo reclamo los intereses de la tarjeta revolving?
Los pasos que debes seguir son los siguientes:
➡️ Reclamación extrajudicial a tu banco
Lo primero que debes hacer es intentar arreglar las cosas por las buenas. Es decir, yendo a tu banco y explicando la situación, para ver si podéis llegar a un acuerdo entre los dos.
Para ello, debes solicitar la nulidad del contrato y la devolución de los intereses. Para ello, deberías apelar a la sentencia del Tribunal Supremo que ya hemos mencionado y la ley de la usura (del 23 de julio de 1908).
Simplemente, tienes que enviar una carta de reclamación. En Internet existen múltiples modelos que puedes utilizar para escribir estas cartas con toda la solemnidad y seriedad que requieren. Así será más probable que te tomen en serio.
Una vez la entidad reciba la carta, tendrá dos meses para contestar. Una vez respondan, pueden suceder tres cosas:
1️⃣ Te dan la razón y aceptan tus condiciones: este es el mejor caso para ti. Simplemente, reconocen que los intereses eran abusivos y, sabiendo que perderán en caso de ir a juicio, prefieren no tener más lío y te dan la razón, te devuelven el dinero y se acaba el tema.
2️⃣ Negocian: otra opción es que quieran negociar. En este caso, pueden hacerte una contraoferta (por ejemplo, devolver sólo una parte de los intereses). Debes valorar bien si lo que te ofrecen te compensa o no. Quizá sepas que puedes recuperarlo todo si vas a juicio, pero quizá no quieras meterte en esos líos y prefieras quedarte con lo que te ofrezcan. En cualquier caso, valóralo bien.
3️⃣ No te dan la razón y no quieren negociar: el último caso posible es que no te den la razón y tampoco quieran negociar, en cuyo caso tendrás que ir por vía judicial. Es de lo que vamos a hablar en el siguiente apartado.
Sigamos.
➡️ Reclamación judicial
En el caso de que el banco desestime tu reclamación, tendrás que acudir a los tribunales. Esto significa que tendrás que acudir a los Juzgados de Primera Instancia e interponer una demanda a tu banco.
Como puedes imaginar, estos procesos no son rápidos (la justicia va a su ritmo), por lo que el proceso puede alargarse hasta más de un año. Es por ello que, en el paso anterior, si te ofrecen una negociación aceptable, debes valorar la posibilidad de que te interese más aceptar sus condiciones y no esperar tantísimo tiempo a que el juzgado resuelva el caso.
Pero, si lo que ha hecho el banco es desestimar por completo tu reclamación, esta es la única opción que te queda.
Además, hay que mencionar algo más: la sentencia del Tribunal Supremo es pionera. Esto significa que, aunque los juzgados te den la razón, es probable que la entidad opte por reclamar hasta llegar al Tribunal Supremo.
Una vez vuelva a llegar al Tribunal Supremo, de nuevo, darán la razón al usuario (previsiblemente). Pero, durante todo este proceso, pasará mucho tiempo.
Es por ello que, quizá, sea un poco pronto para hacer las reclamaciones. Dentro de un año o dos, cuando ya haya un par de sentencias similares del Tribunal Supremo, los bancos no querrán ir por la vía judicial ni andar haciendo reclamaciones que saben que van a perder.
En ese momento, probablemente, sea más fácil recuperar el dinero. En cualquier caso, sigue siendo una idea razonable empezar a hacer tus reclamaciones desde hoy, puesto que, probablemente, el banco ceda y te devuelva el dinero.
👩⚖️ ¿Cómo facilitar todo el trabajo de reclamación?
Pero, sí, sé lo que estás pensando. ¡Menudo lío para recuperar unos cuantos intereses! ¿De verdad me compensa? Muchas personas creen que no les compensa y lo dejan correr, dejando que ese dinero que les pertenece se lo queden los bancos.
Y es normal. Es mucho ir y venir para conseguir recuperar un dinero que, en muchas ocasiones, no necesitamos para sobrevivir.
Para estos casos, una buena opción es buscar una ayuda que te facilite todo el trabajo.
En este sentido, puedes acudir a bufetes de abogados especializados en este tipo de casos. Ellos se encargarán de todo el proceso sin ningún coste y solamente cobrarán una vez se te hayan devuelto los intereses. Funcionan a éxito.
La estrategia de estos bufetes se suele basar en tres pilares:
- Viabilidad del caso (estudian tu caso para ver si es viable económicamente o no).
- Negociación amistosa (de forma que, en caso de ser posible, resuelvan el caso directamente con el banco sin necesidad de llegar a los tribunales).
- Demanda judicial (sólo en el caso de que consideren que es viable económicamente tanto para ti como para ellos, puesto que, como decíamos, ellos cobrarán una vez se te devuelvan los intereses).
📌 Últimos consejos
Más allá de que los intereses que te hayan cobrado sean abusivos o no o tengas o no derecho a reclamarlos, lo cierto es que si estás en una situación como esta se debe a que no tienes suficientes conocimientos financieros. Si los tuvieras, no habrías utilizado una tarjeta de crédito como esa.
Es una realidad, y no pasa nada. Casi nadie en España tiene buenos conocimientos financieros.
A continuación, te indicamos algunas claves que te resultarán de utilidad en el futuro:
- El ahorro da más libertad que el consumo.
- La deuda sólo es buena si es para comprar activos que nos vayan a generar una rentabilidad (por ejemplo, un piso que alquilar).
- Los créditos al consumo deben evitarse a toda costa, y más aún con unos intereses tan elevados como tienen las tarjetas de crédito.
- En caso de necesitar acometer algún gasto urgente en consumo, antes de utilizar el crédito bancario hay que agotar todas las demás vías: amigos, familiares y conocidos (sea devolviendo el dinero o pagando el préstamo con trabajos o algo similar).
Como puedes ver, reclamar los intereses de las tarjetas revolving es posible y, de hecho, es relativamente fácil que la justicia te dé la razón. Esperamos que esta guía te haya servido para conseguirlo y que puedas recuperar parte del dinero que te hayan cobrado.
