Los planes de pensiones continúan siendo uno de los instrumentos financieros más populares cuando se habla de ahorrar para la jubilación.
Sin embargo, la oferta en España deja mucho que desear, especialmente si lo comparamos con otros países o con otros productos de inversión, como los fondos.
Esto hace que la idoneidad de estos productos financieros sea muy cuestionable, y que sus costes sean superiores a los de otros instrumentos de ahorro y previsión similares.
Quizá por esa razón, los planes de pensiones todavía no han despegado como un producto atractivo para muchas personas. Según datos de la Comisión Europea, tan solo el 27% de los europeos de entre 25 y 29 años ha adquirido un plan de pensiones individual.
Esta situación es todavía más acentuada en países como España, donde menos de un 15% de los ciudadanos en esa franja de edad cuenta con un plan de pensiones.
Por eso, hace poco tiempo, y con el fin de revolucionar el mercado de los planes de pensiones, Bruselas puso en marcha los planes de pensiones paneuropeos, una alternativa a nivel comunitario cuyo objetivo es mejorar el acceso y las condiciones de este tipo de productos y, sobre todo, mejorar su seguridad y transparencia.
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Qué son los planes de pensiones paneuropeos
Los planes de pensiones paneuropeos son un producto con el que ofrecer más opciones de ahorro para la jubilación a los ciudadanos europeos.
Este proyecto tiene como objetivo aumentar la oferta de planes de pensiones en la UE, mejorar su calidad, abaratar los costes y controlar los riesgos asociados a este tipo de productos.
Aunque todavía no están en marcha, el pasado mes de febrero se establecieron las normas que permitirán su creación y comercialización.
La nueva etiqueta PEPP (Pan-European Personal Pension Product) identificará a esos planes de pensiones privados, y podrán ser comercializados por entidades financieras, aseguradoras, fondos y gestores de inversión.
Planes de Pensiones Paneuropeos vs tradicionales
La diferencia fundamental entre los planes de pensiones paneuropeos y los tradicionales es que los primeros estarán disponibles en todo el espacio comunitario europeo, mientras que los tradicionales se circunscriben al mercado nacional, de modo que están regulados por las leyes locales.
Dicho de otro modo, cualquier ciudadano, independientemente de su residencia, podrá contratar un plan de pensiones paneuropeo y transferirlo de un país a otro.
Todos los planes de pensiones paneuropeos tendrán las mismas características en todos los países miembros de la Unión Europea en términos de transparencia, reglas de inversión, traspasos y portabilidad.
Ventajas de los PEEP
A día de hoy el mercado de planes de pensiones está fragmentado y es bastante desigual, lo que impide el desarrollo de un modelo competitivo en el viejo continente.
En estas circunstancias, las ventajas de un plan de pensiones paneuropeo están fuera de toda duda:
1. Mayor oferta de productos
Los ciudadanos europeos podrán acceder a una oferta de planes de pensiones bastante más amplia que hasta ahora mismo, lo que debería redundar en un aumento de la calidad y en una reducción de los costes.
Habrá mayor capacidad de elección de proveedores y los ciudadanos sacarán más provecho de la mayor competencia.
2. Transparencia
La nueva regulación europea lleva aparejada unas reglas del juego más exigentes para las entidades que comercialicen estos planes de pensiones.
Los proveedores tendrán que estar autorizados por la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación (AESPJ) para ofrecer estos PEEP y deberán suministrar información sobre tarifas, costes y beneficios a su cliente antes de la contratación de un plan.
3. El traspaso de un país a otro
Según la Comisión Europea, los partícipes de un PEEP podrán seguir manteniendo su plan de pensiones cuando cambien su residencia a otro país de la Unión Europea.
Es decir, podrán mantener sus beneficios actuales y seguir contribuyendo a su plan de pensiones privado en las mismas condiciones y con la misma seguridad y garantía.
4. Periodicidad de los traspasos
Los partícipes de un PEEP podrán cambiar de proveedor una única vez cada cinco años a un coste máximo que estará regulado por Ley, ya sea a escala nacional o transfronteriza.
5. Diferentes opciones para diferentes perfiles de inversión
Los planes de pensiones paneuropeos cuentan con hasta cinco modalidades de inversión dependiendo del perfil de riesgo del cliente.
Además, al menos uno de ellos (que es el que se escogerá por defecto) tendrá una rentabilidad garantizada.
La fiscalidad y el rescate de los PEEP
Uno de los puntos que todavía están en el aire es el tratamiento fiscal de los planes de pensiones paneuropeos.
Por el momento, se desconoce si dispondrán de alguna ventaja fiscal y cómo tributarán en el momento del rescate.
Sin embargo, la Comisión Europea ya ha adelantado la necesidad de establecer un marco fiscal común para todos los países miembros, aun cuando los PEEP no cumplan exactamente los criterios nacionales para disfrutar de la desgravación fiscal.
Una de sus recomendaciones es dar a los PEEP el mismo trato fiscal favorable que al resto de planes de pensiones, para así garantizar el despegue de estos productos.
Otra de las cuestiones que está pendiente de aclarar son las condiciones para el rescate de los PEEP.
Es evidente que uno de los supuestos será el de la jubilación, y cabe esperar que también se incluya la invalidez permanente o el desempleo de larga duración, entre otros, y que incluso se habilite una ventana de liquidez para rescatar parte o la totalidad del plan.
¿Cuándo estarán disponibles los Planes de Pensiones Paneuropeos?
Aunque por el momento se desconoce cuál será la fecha definitiva de su entrada en vigor, los expertos barajan el 2020 o el 2021 como pronto.
El proyecto de Reglamento se inició a finales de junio del año pasado y aún necesita el visto bueno del Parlamento Europeo y del Consejo de la UE.
Una vez aprobado, Bruselas calcula que las entidades necesitarán al menos dos años para comercializar estos productos con las etiquetas PEEP.
Estaremos atentos a las novedades para compartirlas con nuestros lectores.
Fuentes:
Comisión Europea
Lo que no deja claro el artículo es si convivirán con los planes de pensiones individuales actuales o los sustituirán. Esta cuestión podría explicar el retraso de EIOPA en valorar y proponer los cambios regulatorios correspondientes para extender el perímetro de PRIIP a los productos de pensiones.
Muchas gracias.
Hola Germán, gracias por tu pregunta. Lo investigaremos.